Виды страховых рынков Имущественное страхование — Страховой рынок и его развитие в РФ

Виды

.1 Понятие
имущества и имущественного страхования

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников
имущества от рисков его утраты или повреждения.

Регулирование отношений в области имущественного страхования между
страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется
в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в редакции федерального закона от 31.12.97 г. №157-ФЗ, главой 48
второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Имущество — это материальные объекты или вещи, которыми владеет
пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Страхование
имущество — процесс составления и исполнения договоров, согласно которым
страховщик за определенную пату (премию) обязуется при наступлении страхового
события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен
договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам
страхователя.

здания, сооружения, объекты незавершенного строительства (и др. виды
недвижимого имущества);

транспортные средства (автомобили, тракторы, рыболовецкие суда);

оборудование (инвентарь, машины и механизмы производственного и
подсобного назначения);

товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, перевозимые
грузы и т.д.) [2, с. 181].

Перечень видов имущества считается открытым, в него входят вещи, деньги,
ценные бумаги и иные объекты, в том числе имущественные права, т.е. любые
ценности, кроме тех, которые фигурируют в договорах страхования иных видов. При
этом под имуществом понимается не только отдельный предмет или вещь, но и
группа вещей или предметов и т.п.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество
юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги;
нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные
дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения; имущество,
находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном
порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в
аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются
страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые
книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды,
модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные
птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а
также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах,
коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на
страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению,
жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий.
Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например,
страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач,
сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако
организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически
одинаковы при страховании разных видов имущества.

Классификация имущественного страхования по объектам страхования
приведена в таблице 1.

Таблица 1 — Классификация имущественного страхования

Еще по теме  Страховая премия по договору страхования бухгалтерские проводки

Вид страхования

Объект страхования

Страхование средств
наземного транспорта

Имущественные интересы
лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением,
пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения
или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств
воздушного транспорта

Имущественные интересы
лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением,
пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или
уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы,
мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного
транспорта

Имущественные интересы
лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением,
пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или
уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы,
такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов

Имущественные интересы
лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением,
пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения
(пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа их
транспортировки.

Страхование финансовых
рисков

Имущественные интересы
лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или
частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных
следующими событиями: ü
Остановка производства или сокращение
объема производства в результате оговоренных событий; ü Потеря работы (для физических лиц); ü Банкротство; ü Непредвиденные
расходы; ü Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных
обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по
сделке; ü Понесенные застрахованным лицом судебные расходы
(издержки) ü
Иные события.

Страхование других видов
имущества

Имущественные интересы
лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением,
пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или
уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Страхование имущества может осуществляться в добровольной или
обязательной форме.

Виды страховых рынков Имущественное страхование - Страховой рынок и его развитие в РФ

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании
договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является
соглашением между страхователем и страховщиком, он является возмездным,
двусторонне-обязывающим, реальным.

Обязательно страхование осуществляется на основании законов либо
договоров страхования, заключаемых в соответствии с требованиями нормативных
актов. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и
минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в
установленном им порядке.

В России к обязательному имущественному страхованию можно отнести
обязательное страхование банковских вкладов (суммы вкладов до 700 тыс. рублей
выплачиваются полностью, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам
за счет страховых компаний и специально созданного Агентства). Обязательное
имущественное коммерческое (т.е.

негосударственное) страхование предусмотрено,
в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 года «О вывозе и ввозе культурных
ценностей» (Ведомости РФ; 1993г. №20 ст.718) в отношении ценностей, временно
вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и
иными государственными хранилищами.

1.3 Методы
определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

·  
пожара;

·  
стихийных
бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов,
штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и
др.)

Еще по теме  Правила страхования КАСКО Югория

·  
противоправных
действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

·  
падения
летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-,
газохранилищ, топливо-, газопроводов;

·  
аварии
водопроводной, отопительной, канализационной систем;

·  
подтопления
грунтовыми водами;

·  
наезда наземного
транспортного средства;

·  
непредвиденного
отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

·  
внутреннего возгорания
машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов [5, с. 211].

Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при
повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже
и т.п., однако только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный)
характер.

Повреждением имущества считается отсутствие признаков его полной гибели
или уничтожения, при возможности его восстановления путем ремонта. Гибель,
уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из
пользования. Кражей признается изъятие имущества из пользования путем
воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

·  
умысла или грубой
неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

Виды страховых рынков Имущественное страхование - Страховой рынок и его развитие в РФ

·  
дефекта в
имуществе, который был известен страхователю до заключения договора
страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

·  
использования
объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного,
наркотического, токсического опьянения;

·  
естественных
процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных
внутренними свойствами объектов имущества.

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное,
страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие
вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения
застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Следует отметить, что по основному договору страхуется все имущество,
принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По
дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем
от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании.
Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии и на
срок действия не более срока действия основного договора.

) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся
объектом страхования;

) о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая);

) о размере страховой суммы;

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

) о сроке действия договора [7, с. 187].

При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи
или повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть
застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество
подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба
состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть
поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился
непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь
оценил свой интерес в застрахованном имуществе не должна превышать стоимости
имущества.

Еще по теме  Как узнать где находится накопительная часть пенсии по номеру СНИЛС

В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и
определения страховой суммы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет
страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по
договору страхования имущества. Максимальная величина страховой суммы в
страховании имущества определяется страховой стоимостью имущественного
страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

) восстановительная — сметная стоимость нового объекта, аналогичного
подлежащему оценке объекта;

) действительная (остаточная) стоимость — восстановительная
(первоначальная) стоимость за вычетом суммы износа;

) ликвидационная стоимость — продажная стоимость ликвидируемого объекта,
которую может получить страхователь.

)        страхование личного автомобильного транспорта;

)        страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской
застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и
ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;

)        страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.) и
совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и
внутренней отделкой;

Виды страховых рынков Имущественное страхование - Страховой рынок и его развитие в РФ

)        страхование домашнего и другого имущества;

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

)        страхование имущества от повреждений или гибели вследствие
аварий паровых котлов, газохранилищ, машин и т.д.;

)        страхование имущества от ущерба в результате аварий систем
водоснабжения;

)        страхование имущества в холодильных камерах;

)        страхование домашних животных [2, с. 182].

. Страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется
как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. В данном
случае страховое возмещение равно величине ущерба.

Q=T × S / W

где Q — страховое возмещение;

S —
страховая сумма по договору;

W —
стоимостная оценка объекта страхования;

T —
фактическая сумма ущерба.

Для этой системы страхования характерно, что на страхователе остается
часть риска, а, значит, и часть возмещения ущерба.

. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового
возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Первый риск (в
пределах страховой суммы) компенсируется, а сверх того (второй риск) — не
возмещается. Данная система страхования характерна для случаев, когда сложно
определить действительную стоимость имущества.

. Система страхования по предельной ответственности подразумевает, что
определяются пределы возмещения убытков (минимальный и максимальный уровень),
подлежащие компенсации со стороны страховщика.

Кроме того, в покрытии ущерба может принимать участие и сам страхователь.
Участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, оговариваемую
в условиях договора страхования. Таким образом, франшиза — это некомпенсируемый
страховой компанией убыток [3, с. 87].

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

«свободно от Х процентов страховой суммы». Если размер
ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со
стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку. Если речь идет о
безусловной франшизе, то существует оговорка «свободно от первых Х процентов
страховой суммы».

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.