Возврат страховки по кредиту с 1 июня 2020 года

ОСАГО

Ситуация

В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика-физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе по таким договорам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Данные договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность. То есть:

  • размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребкредита (займа);
  • выгодоприобретатель в части фактической суммы долга – банк;
  • срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа).

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) и договор страхования с точки зрения заемщика служат достижению единой экономической цели – получению кредита, займа. При этом договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели.

Это так называемые связанные договоры (linked contracts). Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий. Аналогично российские законодатели решили вопрос в отношении договоров потребкредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования.

СПРАВКА

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребкредита (займа) ему часто отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период страхования. В том числе со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором (только им) не предусмотрено иное.

Естественно, условиями договоров страхования возможность возврата страховщиком страховой премии при отказе от договора страхования, как правило, не предусмотрена.

История законопроекта

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2020 года станет реальностью, закон подписан президентом. Законопроект был рассмотрен в первом чтении еще в 2018 году, а затем его рассмотрение приостановилось практически на целый год. Депутаты решали вопрос распространения правил будущего закона на отношения, возникшие ранее его вступления в силу.

Еще по теме  Выплатят ли страховку, если виновник ДТП пьяный: ОСАГО и КАСКО

Правовое регулирование с 2020 года

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита устанавливают 2 новых федеральных закона:

  • от 27.12.2019 № 483-ФЗ {amp}lt;О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ “О потребительском кредите (займе)” и ст. 9.1 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)˃ (действует с 01.09.2020);
  • от 27.12.2019 № 489-ФЗ с изменениями в ст. 958 ГК РФ, которая регулирует досрочное прекращение договора страхования (действует с 26.06.2020).

Положения закона

Закон ФЗ-483 предусматривает не только возврат части страховки, но и другие важные положения, в том числе, разъясняющие и конкретизирующие это право:

  • при досрочном погашении потребительского кредита и отказе от дальнейшего исполнения договора страхования часть уплаченной страховой премии подлежит возврату. Размер безвозвратной части определяется периодом действия договора страхования;
  • данное правило применяется только при отсутствии страхового случае и только, если гражданин заявит об отказе от страхования в период до семи календарных дней с момента погашения всей кредитной суммы;
  • на кредитора возлагается дополнительная обязанность по информировании клиента о содержании договора страхования, о его праве отказаться от его исполнения в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения), о соотношении страховой премии и размера иных платежей;
  • «период охлаждения» теперь закреплен в законе, ранее он содержался только в указаниях ЦБ РФ;
  • в случае получения заявления о возврате страховщик обязан вернуть часть премии в срок до семи дней. Этот срок продляется до 10, если заемщик участвовал в договоре по коллективной схеме, где страхователем является банк. В последнем случае гражданину также возвращается частично сумма за подключение к программе страхования;
  • банк получает возможность увеличить процент по кредиту в случае отказа от необязательной страховки, но в строго ограниченных пределах.
Еще по теме  Коэффициенты ОСАГО на 2020 год

Суть изменений

С сентября 2020 года страховая компания обязана вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем. Такая обязанность возникнет, если одновременно соблюдены следующие условия:

  • заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение его кредитных или заемных обязательств;
  • заёмщик подал заявление о возврате части премии;
  • не произошло событий, подпадающих под страховой случай.

Таким образом, заёмщику вернут часть премии за период, когда страхование уже не действовало. На возврат закон отводит 7 рабочих дней со дня получения заявления.

Если заемщик застрахован, например, через банк, то именно он вернет деньги. А потом затраты банка возместит страховая контора.

Это всё – новые положения ФЗ о потребкредите. Важно, что они распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Изменения в ГК РФ (второй ФЗ) связаны с том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора премию не возвращают, если иное не предусмотрено договором. Но с 26 июня 2020 года исключение может быть установлено не только договором, но и законом.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Проблемы по страхованием

Зачастую сейчас банки отказывают в выдаче кредита при отказе клиента от необязательного по закону страхования. Подобная практика, если верить отзывам клиентов, существует и в ВТБ, и в Сбербанке, хотя официально эти кредитные организации от нее отказываются. У специалистов даже есть планы по реализации страховок в аффинированных страховых организациях, от исполнения которых зависят их премии.

Также в настоящее время в Госудму РФ внесен законопроект, который расширяет обязанности банков при заключении договоров страхования. Проект №843962-7 обязывает кредитные организации прописывать все условия страховки в кредитном договоре, сообщать о возможности отказаться от нее и т.д.

Еще по теме  Какой штраф если не вписан в страховку - самый полный обзор темы

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Источник

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.