Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

ОСАГО

Понятие

Под страховой премией подразумевается денежное вознаграждение, которое выплачивается страхователем в пользу страховой компании, выступающей в качестве продавца полиса ОСАГО. При этом данная выплата должна быть произведена в соответствии с порядком и сроками, прописанными в страховом договоре.

Страховая премия по ОСАГО включает в себя совокупность базовых ставок и коэффициентов, значения которых регулируются Центральным Банком РФ (п. 1 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО»). Отсюда следует, что сумма вознаграждения, выплачиваемая страховщику, является относительно фиксированной величиной и не может быть установлена страховыми организациями по своему усмотрению.

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Страховая премия ОСАГО

В эту премию входят отдельно нетто-премия и нагрузка.Справка: суть нетто-премии – это покрытие всего причинённого ущерба при условии происхождения страхового случая.
При вычислении суммы нагрузки во внимание берутся накладные расходы, которыми занимается страховой агент, и учитываются все риски у фирмы-страховщика.

Поэтому при расчёте стоимости страховой премии коэффициент риска и издержек также будет браться во внимание.Приведём пример риска для страховщика. Возьмем отдельный регион, в котором намного чаще, чем в других, происходят пожары. Страхователь приходит с просьбой застраховать лесное имущество. Вполне логично, что в этом случае страховая премия будет дороже, так как и риски для страховой компании намного выше. Посмотрите видео о страховой премии.

При подсчёте страховой премии также учитываются факторы, имеющиеся в данном виде страхования. Например, при страховании имущества страховая компания обязательно спросит, где будет храниться имущество, кто будет этим имуществом пользоваться в ближайшее время и прочее.Важно: величина такой премии может меняться в зависимости от того, в каком регионе располагается страхуемое имущество, или в каком регионе проживает человек, чью жизнь хотят застраховать. Для этого был введён специальный коэффициент территории (КТ).

Расчет премии ОСАГО осуществляется по специальной формуле.

П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП, где

  • ТБ – базовый тариф;
  • КТ – территориальный коэффициент;
  • КБМ – коэффициент бонус-малус;
  • КВС – коэффициент возраст-стаж;
  • КО – ограничивающий коэффициент;
  • КМ – коэффициент мощности двигателя;
  • КС – коэффициент сезонности;
  • КН – коэффициент нарушений;
  • КП – коэффициент срока страхования.

Базовый тариф, как и изменение коэффициентов, строго прописан в законе. Он присваивается каждому типу машин – легковой, грузовой, общественный транспорт.

Базовый тариф возрастает, если автомобиль будет использоваться юридическим лицом. Максимальный размер установлен для машин, используемых в качестве такси.

При расчете страховой премии по ОСАГО наибольшее влияние на ее стоимость оказывает КБМ. Он может дать 50% скидки, если водитель ездил более 9 лет без аварии, или увеличить платеж на 145%, если страхуемое лицо часто попадает в ДТП.

На размер премии по полису ОСАГО влияет и место регистрации физического или юридического лица. В мегаполисах, применяется коэффициент 2. Чем меньше размер города и, соответственно, ниже риски ДТП, тем меньше влияние на стоимость страховки.

Согласно законодательству, каждый автовладелец, желающий законно эксплуатировать свой или арендованный автотранспорт обязан застраховать свою гражданскую ответственность. За данной услугой необходимо обратиться к страховой компании, которая приняв по договору ОСАГО определенную сумму выдаст водителю бланк автостраховки.

Этот документ, бланк «автогражданки» со сроком действия договора 365 дней будет являться подтверждением того, что автовладелец защищен перед третьими лицами в случае ДТП.

Сама защита подразумевает выдачу компенсационных выплат пострадавшему автомобилисту (пассажиру, пешеходу), вместо застрахованного и виновного в аварии водителя. Компания осуществляет все выплаты, которые необходимы для восстановления автомобиля или здоровья пострадавшего автовладельца.

Для страховой организации именно обязательное автострахование является убыточным видом деятельности, ведь платежи, которые вносят страхователи ничтожны по сравнению с теми деньгами, которые приходиться выплачивать, если клиент станет ее виновником.

Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

Чтобы компенсировать расходы введена страховая премия ОСАГО, которая является платой за предоставляемые страховщиком услуги защиты. Она выплачивается клиентом при подписании договора автострахования, который будет защищать автовладельца на протяжении всего года. Определяется размер страховой премии ОСАГО для каждого автомобилиста индивидуально, но с учетом установленных законом тарифов.

Сумма, которую выплачивает страхователь обладает следующими особенностями:

  1. Выплачивается каждый год, не допуская перерывов в договоре.
  2. Рассчитывается индивидуально для каждого автовладельца.
  3. Вносится страхователем на чье имя будет выдан бланк автостраховки.
  4. Может быть выплачена частично или один раз за весь период.
  5. Возвращается страхователю частично, если тот досрочно расторгнет договор.

Порядок расчета размера премии и коэффициентов, применяемых для этого утвержден Центральным Банком РФ от 2014 года. Ни страхователь, ни страховщик не вправе повлиять на расчет страховой премии по ОСАГО, поскольку все тарифы устанавливаются на законодательном уровне.

Следовательно, если при обращении в страховую организацию клиенту выставляют счет, в котором указана сумма, например, 8 000 рублей, а в другой компании за эту же страховку 10 000 рублей или наоборот предлагают купить «автогражданку» за 2 000, то в последних двух случаях явно наблюдается обман.

Как известно, рассчитывается страховая премия по ОСАГО с учетом поправочных коэффициентов и базового тарифа, который установил ЦБ РФ. Эти показатели не могут быть изменены по желанию страховой компании. Но несмотря на это у разных компаний, предоставляющих услуги по защите автогражданской ответственности стоимость бланков может отличаться.

Связано это с тем, что для установления размера премии по страхованию страховщик вправе использовать базовой тариф, имеющий ценовой диапазон. Так, минимальная премия будет рассчитана с учетом типа автотранспортного средства, на который покупается полис. Для каждого вида ТС эта сумма рассчитана с учетом мощности двигателя, а также в зависимости от типа эксплуатации авто (личные нужды, такси).

Базовая формула ОСАГО подразумевает собой умножение между собой всех поправочных коэффициентов на ставку.

Так, базовый страховой тариф будет равен:

  • Для легкового автотранспорта от 2573 до 6166 рублей.
  • Для грузового ТС от 3509 до 6341 рублей.
  • Для автобусов от 2808 до 6166 рублей.
  • Для мотоциклов от 867 до 1579 рублей.

Страховая организация вправе выбрать размер базовой ставки, исходя из представленных выше диапазонов для каждого типа ТС, но не выше этого значения. Сумма будет рассчитана с учетом использования автомобиля, повышается для транспорта, используемого юридическими лицами и для перевозки пассажиров (такси).

Для водителя допущенного к управлению легкого автомобиля, используемого не под такси цена «автогражданки» не может быть ниже 3432 рублей, так как помимо базовой ставки для вычисления стоимости применяются личные коэффициенты, увеличивающие стоимость полиса.

Обращаясь в офис страховой организации цена полиса будет рассчитана после подачи необходимых документов. Расчет производит представитель страховой компании. Если автовладелец желает приобрести «автогражданку» дистанционным способом, то он может использовать онлайн калькулятор ОСАГО, рассчитывающий стоимость полиса в режиме реального времени. Для расчета надо ввести сведения об автомобиле и страхователе, а калькулятор сам произведет вычисления.

Любой страховщик, обеспечивая услугу защиты, подвергает себя риску, поскольку никто не способен предугадать наступление аварийной ситуации. То есть, компания вынуждена использовать повышающие цену коэффициенты для расчета ОСАГО, таким образом стараясь нивелировать доход, получаемый со взносов, уплаченных страхователями и расходы, выплачиваемые при ДТП за своих клиентов.

Договор защиты ответственности водителя вступает в силу исключительно после уплаты страхового взноса. Следовательно, пока компания не получит деньги, бланк «автогражданки» не имеет силы. Сроки уплаты в случае с автострахованием минимальны, страховая премия по ОСАГО выплачивается сразу же в момент подписания соглашения о защите.

Вообще же в страховании используют несколько видов выплаты взносов, например:

  • Единовременный. Этот вид в основном используется в автостраховании, поскольку взнос выплачивается в полном размере один раз во время заключения договора, рассрочки не предусмотрены;
  • Периодичный. Такой вид распространен при страховании жизни при ипотечном кредите. Здесь взнос подлежит выплате частями, определяемыми процентом от общей суммы. Следовательно, защищая что-либо клиент компании вынужден платить за услугу ежемесячно.

Особенности страховой премии

Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

Так как ОСАГО носит обязательный характер, то соответственно его необходимо ежегодно продлевать. Побеспокоиться о продолжении срока действия страховки необходимо заранее. В случае допущения просрочки, придется заново заключать страховой договор.

Кроме того, автовладельцу светит штрафы — в размере 500 рублей в случае просрочки, а за езду без полиса – 800 рублей (статья 12.37 КоАП РФ).

Следует отметить, что в настоящее время у автовладельцев есть отличная возможность существенно сократить время на приобретение автогражданки, оформив полис по интернету. Покупка электронной страховки позволяет избежать просрочки очередного платежа, а также существенно сэкономить время и силы.

Еще по теме  Калькулятор ОСАГО онлайн 2020 - расчет стоимости и покупка полиса е-ОСАГО

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Какие учитываются факторы при определении тарифа

Перед заключением договора необходимо выполнить некоторые действия, чтобы в дальнейшем между страхователем и страховщиком не возникало разногласий:

  • Устранить все возникшие претензии между страховщиком и страхователем;
  • Образовать фонд (страховой резерв);
  • Оправдать все денежные расходы, которые были произведены в течение заключения договора;
  • Клиенту необходимо гарантировать выплату страхового взноса без просрочек.

Сумма страхового взноса напрямую зависит от следующих факторов:

  • Длительность действия договора;
  • Возможные риски страховой организации;
  • Тарифные планы на момент заключения договора;
  • Вероятные скидки или нагрузки (надбавки);
  • Премия страховой компании (в зависимости от заключённого соглашения).

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

  • особенности объекта страхования;
  • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
  • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам: 7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область 7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область 7 (800) 600-36-17Остальные регионыОнлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;Это быстро и бесплатно!

  1. Размер базовой ставки, принятый в конкретной страховой компании – ЦБ РФ устанавливаются лишь предельные значения данного показателя (минимальные и максимальные). Таким образом, страховщики имеют некоторую свободу выбора в рамках закрепленного «коридора» значений базовых тарифов по ОСАГО.
  2. Территория, на которой используется автомобиль – для более оживленных регионов применяется КТ с повышенным значением. В то время как для отдаленных районов данный показатель имеет минимальный размер.
  3. Манера езды страхователя – аккуратные водители с большим стажем управления машиной получают скидку по ОСАГО, размер которой со временем может достигнуть 50%. Однако если гражданин регулярно становится виновником ДТП, то для него стоимость страховки резко возрастет.
  4. Численность лиц, управляющих одной машиной наравне с ее владельцем – при желании страхователь может оформить ОСАГО на неограниченное количество водителей, однако, в этом случае стоимость такого полиса будет выше.
  5. Возраст и опыт управления машиной – для молодых водителей, недавно севших за руль, коэффициент возраста и стажа, участвующий в расчете стоимости полиса, будет иметь более высокое значение.
  6. Эксплуатационные характеристики транспортного средства – в данном случае подразумевается мощность двигателя в лошадиных силах. Для мощных машин (свыше 150 лошадиных сил) установлено самое высокое значение КМ, что, соответственно, увеличивает цену на ОСАГО.
  7. Период времени, на который оформляется страховка – чем он продолжительнее, тем выше ее стоимость. При этом максимальный срок составляет 12 месяцев.

Например, если автомобиль используется вместе с прицепом, то к расчету добавится коэффициент КПр, значение которого будет меняться в зависимости от категории транспортного средства.

Зная минимальный размер базового тарифа, коэффициентов, а также формулу расчета, не сложно определить, сколько будет стоить самый дешевый полис ОСАГО.

Итак, воспользовавшись Указанием ЦБ РФ, можно отразить следующие минимальные значения базового тарифа и коэффициентов, используемых для расчета стоимости автогражданки. Пример расчета:

  • Тб=867 руб (для транспорта, относящегося к категории «А», «М»).
  • Кт=0,6 (для Байконура).
  • Кбм =0,5 (10 лет безаварийной езды).
  • Ко=1 (для ограниченного количества водителей).
  • Квс=1 (для водителя, находящегося в возрасте более 22 лет со стажем вождения более 3 лет).
  • Км=0,6 (для транспортного средства, имеющего мощность двигателя менее 50 лошадиных сил).
  • Кпр=1.
  • Кс=0,5 (период использования машины составляет 3 месяца).
  • Кп=0,2 (срок действия страховки 5-15 дней).

Минимальный размер страховой премии по ОСАГО = 867*0,6*0,5*1*1*0,6*1*0,5*0,2 = 15,606 рублей.

Следует понимать, что аналогичное сочетание значений всех показателей, едва ли можно встретить в реальном мире. Так или иначе какой-то из коэффициентов будет иметь более высокий размер.

Мы уже говорили ранее, что компании, занимающиеся защитой граждан, серьезно рискуют, обеспечивая услуги страхования, поскольку сумма, которая выплачивается за полис в 10 раз меньше той, что они могут потерять, выплачивая возмещение. Исходя из риска убыточности компании используют коэффициенты, которые в значительной степени влияют на цену тарифа для оплаты полиса автострахования.

Факторы, учитываемые страховыми организациями при расчете стоимости «автогражданки», следующие:

  1. Расположение страхователя. Проживая и эксплуатируя транспорт в густонаселенных городах и мегаполисах, компания рискует больше, чем если бы водитель, покупал полис проживая в сельской местности;
  2. Возраст и опытность. Молодые водители недавно получившие права в большей степени подвержены безрассудному лихачеству на дорогах что сопровождается повышенном риском ДТП;
  3. Характеристики транспорта. Автомобили с мощными двигателями (более 100 л. с.) несомненно чаще попадают в ДТП, так как водители, пользуясь возможностью своей машины часто превышают скорость.

Итак, исходя из представленной выше информации, максимальной премия будет в том случае, если страховщик применит максимально возможный базовый тариф. Но не только ставка, применяемая страховыми компаниями влияет на стоимость «автогражданки».

Так, сумма страховой премии зависит от информации предоставляемой автовладельцем, а именно:

  1. Место его регистрации (прописка);
  2. Водительский стаж;
  3. Возраст;
  4. Тип транспортного средства (легковой, грузовой, мотоцикл);
  5. Количество месяцев защиты (период страхования);
  6. Класс безаварийности.

Исходя из предоставленных выше данных применяются показатели коэффициентов ОСАГО, которые в итоге определяют стоимость полиса. Все коэффициенты установлены на законодательном уровне и применяются на всей территории страны. Чтобы узнать сколько будет стоить автостраховка, будущему страхователю нужно умножить все поправочные коэффициенты на базовую ставку.

В расчетной формуле помимо базового тарифа участвуют 7 коэффициентов, а именно:

  • Территориальный. Он зависит от места регистрации автовладельца. Максимальное значение равно 2 и применительно к крупным мегаполисам и столице. В поселках и деревнях, где плотность автомобильного движения невысокая, данный показатель меньше единицы.
  • Практически не влияет на стоимость. То есть, автомобилисты, прописанные в столице заплатят за страховку больше, чем те, кто проживает в некрупных городах, где частота ДТП не высокая.
  • Безаварийный. Для страховки ОСАГО применяется бонусная программа, которая позволяет получить скидки от стоимости страхования, благодаря аккуратному вождению и положительной страховой истории. То есть, каждому страхователю соответствует определенный класс безаварийности, который изменяется при ежегодном страховании. Чем выше класс, тем дешевле будет автостраховка.
  • Возрастной. Как известно, стаж для ОСАГО играет важную роль, ведь страховщик доверяет больше опытному взрослому водителю, чем молодому человеку, вчера получившему права. Значит, если машиной будет управлять лицо до 22 лет, то этот коэффициент будет высоким и увеличит стоимость полиса. Для водителя с большим опытом и возрастом коэффициент составляет единицу, а значит на цену не влияет.
  • Периода. Продолжительность защиты и срок страхования по договору могут не совпадать. Так, в зависимости от периода страхования применяется коэффициент, изменяемый от 0,4 до 1 соответственно для защиты от 3 до 12 месяцев. Этот поправочный коэффициент позволяет оформить «автогражданку» в рассрочку, оплачивая премию не разово, а частями.
  • Ограничений. Существует два типа автостраховки. Это открытый и ограниченный. Если количество допущенных лиц неограниченно, то стоимость возрастает из-за повышающего поправочного коэффициента. При закрытом типе полиса, показатель на цену не влияет.
  • Мощности. Количество лошадиных сил двигателя автотранспортного средства также влияют на стоимость «автогражданки». Чем мощнее автомобиль, тем с большей вероятностью он может стать причиной ДТП. Следовательно, владельцы автотранспорта с мощностью двигателя более 150 л. с. заплатят за полис больше, чем владельцы мопеда.
  • Нарушений. Если за предыдущие годы страхования автовладелец был уличен в мошенничестве или каких-либо иных нарушениях по договору автострахования, то к нему применяется повышающий коэффициент.

Виды по целевому назначению

По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

Вид премии

Ее особенности

Рисковая

Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.

Сберегательный вклад

Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.

Нетто-премия

Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования.

Брутто-премия

Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы.

Еще по теме  Расширенная страховки ОСАГО калькулятор отзывы

Что нужно указать при заполнении заявления?

При составлении полиса ОСАГО клиенту необходимо представить страховой компании следующие сведения:

  • Сведения о страховой компании, страхователе и о страхуемом имуществе или жизни. В случае с транспортным средством необходимо указать номер идентификации транспортного средства, год выпуска, год проведения последнего технического осмотра.
  • Сведения о людях, которые вправе использовать данное имущество в своих целях. Этот пункт заполняется в том случае, когда полис считается ограниченным.
  • Информация о том, в какие сроки будет использоваться данное имущество (например, круглый год или летом).

Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

При наступлении страхового случая необходимо заполнить специальное заявление и предоставить его страховой компании, с которой страхователь заключал соглашение. Заявление должно быть заполнено максимально правильно и строго в соответствии с образцом. Для заполнения заявления при наступлении страхового случая клиенту потребуются следующие данные:

  • Данные об застрахованном имуществе, страхователе и страховой компании, с которой заключался договор.
  • Какой формы повреждения получены, подробное описание причинённого ущерба.
  • Обстоятельства, которые способствовали наступлению страхового случая.
  • Причины, которые содействовали причинению вреда застрахованного имущества или жизни.

Форма уплаты и просрочка платежа

Чтобы пользоваться услугами страховой компании для заключения договора необходимо заплатить определенную сумму, это и будет премия ОСАГО рассчитанная исходя из информации о страхователе и его ТС. Ее подсчитают при личном посещении офиса или онлайн при дистанционной покупке.

Если не заплатить страховой взнос за страхование ОСАГО, то организация предоставляющая услугу защиты вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке.

По этой категории премия может быть:

  • одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
  • текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
  • годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
  • рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

При заключении соглашения обязательным пунктом является выплата страховой премии. Выплата страхового взноса бывает двух видов:

  • Единовременная (одноразовая) премия – страховая премия считается единовременной, когда клиент платит всю сумму страхового полиса за один взнос без просрочек и без претензий. При такой выплате клиент не платит никаких дополнительных процентов от суммы всего страхового договора.
  • Периодическая премия – страховая премия считается периодической в случае заключении особо соглашения между страхователем и страховщиком. В этом соглашении определяется продолжительность выплаты страховой премии. То есть если в предыдущем случае всю сумму выплачивали за раз, то в этом случае ежемесячно клиент должен платить определённый процент со всей страховой премии.

Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

Как только на договоре поставлены подписи и печати, клиент становится обязанным выплатить страховую премию. При полной неуплате страховой премии или неуплате страховой премии вовремя страховая компания имеет право обратиться за помощью требования выплаты в судебные органы либо прекратить действие заключённого соглашения между страхователем и страховщиком.

Как говорилось ранее, после согласования договора клиент делается обязанным выплачивать страховую премию либо за несколько раз, либо за один взнос. Однако бывают и такие случаи, когда страхователь случайно или же даже намеренно не внёс взнос за страховой полис ОСАГО. В таком случае страховая компания имеет полное право обратиться за помощью в суд, чтобы потребовать выплаты премии от страхователя. Несмотря на это, есть и другие варианты, которые помогут разобраться в данной ситуации.

Возвращение денежных средств в полном или частичном объёме возможен при некоторых условиях.

Возврат денежных средств при расторжении договора до наступления страхового случая возможен в случае гибели или смены владельца страхуемого объекта. Например, при утрате страхуемого транспортного средства, его продаже или смене владельца. В оставшихся же случаях страховая компания не обещает возврат внесённых денежных взносов.

В случае досрочного расторжения страхового договора по ОСАГО страхователь имеет право рассчитывать на возврат страховой премии. Об этом написано в п. 1.16 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014 года № 431-П. При этом действие договора может быть досрочно прекращено в следующих случаях:

  • смерть страхователя;
  • гибель транспортного средства, на которое была оформлена страховка;
  • прекращение деятельности страховой компании;
  • смена владельца автомобиля и т. д.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно! 

Произвести оплату полиса ОСАГО можно любым удобным способом. Так, существуют следующие наиболее распространенные варианты:

  1. оплата автогражданки напрямую в офисе страховой компании;
  2. через кассу банковского учреждения;
  3. при помощи банковской карты;
  4. через систему электронных платежей (например, «Вебмани», «Яндекс.Деньги» и др.).

Как рассчитывается?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Следует отметить, что конечная стоимость полиса ОСАГО формируется на основании базового тарифа и набора коэффициентов. При этом размер данных показателей установлен Указанием ЦБ РФ от 19.09.14 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Таким образом, страховые компании обязаны устанавливать размер страховой премии в рамках тарифного коридора, предусмотренного обозначенным выше документом. В расчете размера страховой премии по ОСАГО участвуют следующие показатели:

  • Базовый тариф (Тб) – его значение зависит от категории транспортного средства (например, категория «А», «В» и т.д.), а также от правового статуса страхователя (юридическое или физическое лицо). Особенности страхования юрлиц мы рассматривали здесь.
  • Коэффициент территории (Кт) – размер данного показателя зависит от региона, в котором эксплуатируется транспортное средство.

    Чем крупнее и оживленнее город, тем выше будет коэффициент территории при покупке полиса ОСАГО. Так, для Москвы данный показатель равен 2,0, в то время как для Байконура территориальный коэффициент составляет 0,6.

  • Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она великаКоэффициент бонус-малус (Кбм) – предусматривает скидку на покупку полиса ОСАГО за безаварийную езду или же наоборот наказание за систематические нарушения ПДД, в виде увеличения конечной стоимости автогражданки.

    Так, если полис приобретается впервые, то страхователю присваивается 3 класс, что соответствует Кбм = 1 (скидка в данном случае отсутствует). В дальнейшем, за каждый год езды без аварий, Кбм уменьшается на 0,05, что соизмеримо скидке в размере 5%. При достижении максимального уровня (13 класс) скидка на покупку автогражданки составляет 50%. Подробнее о том, что такое класс водителя и как его рассчитать, читайте тут.

  • Коэффициент численности водителей (Ко)– чем меньше людей допущено к управлению, тем, соответственно, меньше значение данного коэффициента.
  • Коэффициент возраста и стажа водителя (Квс) – чем старше и опытнее водитель, тем меньше для него будет размер данного коэффициента.

    Если машиной управляет неограниченное количество людей, то в данном случае, при расчете страховой премии по ОСАГО, будет использован максимальный коэффициент возраста и стажа, который равен 1,8.

  • Коэффициент мощности транспортного средства (Км) – мощность автомобиля оказывает прямое влияние на размер Км. Чем мощнее машина, тем, соответственно, выше данный коэффициент.
  • Коэффициент для машин с прицепом (Кпр) – размер данного показателя варьируется в пределах от 1 до 1,40. При этом максимальное значение Кпр принимает для прицепов к грузовым машинам, имеющим максимально разрешенную массу 16 тонн и менее.
  • Коэффициент, зависящий от периода использования транспортного средства (Кс) – порой, некоторые водители пользуются машиной только в определенное время года. В связи с этим, можно выбрать конкретное количество месяцев, в течение которых транспортное средство будет эксплуатироваться. Чем меньше данный период, тем ниже значение Кс.
  • Коэффициент срока страхования (Кп) – водитель также имеет право приобрести автогражданку не на год, а на более короткий период. В данном случае, чем короче срок действия страховки, тем ниже Кп.
Еще по теме  Титульное страхование недвижимости что это такое

Страховая премия= Тб*Кт*Кбм*Ко*Квс*Км*Кпр*Кс*Кп

Если не оплачен первый взнос

Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

При невыплате первого взноса можно рассмотреть следующие варианты развития событий:

  • Если страхователь не внёс требуемый взнос, то страховая компания вправе не выполнять свои обязательства перед клиентом. Такое может произойти, только если первая плата или вся страховая премия не выплачена клиентом к моменту прихода страхового случая. В редких случаях заключённый между страхователем и страховщиком договор может иметь поправку, которая запрещает страховой организации отказываться от своих обязательств. Однако даже в этом случае страховая компания начнёт защиту своего клиента после погашения всей задолженности.
  • Если клиент отказывается выплачивать страховую премию добровольно, то законодательством Российской Федерации разрешается принудительно заставить страхователя выплатить необходимую сумму через суд. С подобным вариантом событий страховая компания может потребовать не только страховую премию в первоначальной форме, но также проценты за просрочку и деньги, которые были затрачены на клиента из-за неуплаты страховки.
  • Страховой агент имеет право прекратить действие заключённого договора и потребовать возместить все средства.

Если же не были произведены последующие взносы, то страховая компания имеет право:

  • Прислать своему клиенту напоминание о надобности погашения страхового долга. Напоминание должно быть в письменном виде, отправленное по почте. В заявлении должна быть указана сумма долга, до какой даты долг необходимо оплатить, последствия неуплаты долга и обязательно печать страховой компании.
  • Страховая компания имеет право запросить выплатить сумму в принудительной форме. В этом случае страховая компания должна действовать точно также, как и в случае с не погашением первого взноса. Однако начинать судебные действия разрешается только после того, как было выслано напоминание о погашении долга.
  • При регулярной невыплате страховых взносов страховая компания имеет полное право отказаться от заключённого договора. В таком случае страхователь может восстановить соглашение, если с момента его расторжения прошло не более месяца.

Как происходит возврат страховой премии

Мы уже говорили ранее, что соглашение о защите автогражданской ответственности заключается на срок до 12 месяцев. На протяжении целого года страхователь будет защищен, если страховая премия ОСАГО была выплачена в 100% размере. Но порой обстоятельства вынуждают автовладельцев досрочно расторгать договор со страховщиком.

Возможно ли тогда вернуть страхователю хотя бы часть уплаченных денег. Законом данная возможность учтена и автовладелец, решивший расторгнуть договор со страховщиком вправе получить деньги обратно. Но стоит учесть, что возврат премии будет выплачен частично, так как с общей суммы вычитают не только месяцы, когда страховка действовала, но и 23% положенные страховой компании.

Порой, обстоятельства могут сложиться таким образом, что автовладельцу больше не понадобится полис ОСАГО. В данном случае он имеет полное право расторгнуть страховой договор. Однако далеко не всегда возможно вернуть часть денежных средств, уплаченных за автогражданку.

Основные ситуации, при которых возврат страховой премии не производится:

  • страховщик расторгнул страховой договор, в результате обнаружения недостоверной информации, которую указал страхователь при оформлении полиса ОСАГО;
  • автовладелец решил расторгнуть договор по причине длительного неиспользования транспортного средства;
  • ликвидация обанкротившейся страховой компании (как показывает практика, в данном случае весьма трудно вернуть часть страховой премии).

Вместе с тем, есть ряд ситуаций, при наступлении которых страхователь имеет право претендовать на возврат части стоимости автогражданки. К таким событиям можно отнести:

  1. Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она великасмену собственника машины;
  2. порчу либо гибель транспортного средства (сюда можно отнести угон машины, а также наличие повреждений не подлежащих ремонту);
  3. наступление смерти страхователя;
  4. смерть собственника машины;
  5. ликвидацию юридического лица, выступавшего в роли страхователя;
  6. лишение страховой компании лицензии на оказание страховых услуг.
Сумма возврата = (Страховая премия -23%) * N/12

,

где 23% — это сумма, которую удерживает страховая компания;

N – количество неиспользованных месяцев, остающихся до окончания срока действия страховки ОСАГО.

Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

Как правило, 3% — идет в РСА, а 20% — это компенсация расходов, понесенных страховщиком.

Таким образом, расчет страховой премии не составляет особой сложности. Имея все необходимые данные о транспортном средстве и водителе, а также зная значения показателей необходимых для расчета, можно без проблем подсчитать примерную стоимость полиса ОСАГО.

Возврат страховой премии по договору ОСАГО возможен в трех случаях:

  • при продаже автомобиля, когда у транспортного средства появился новый собственник;
  • при существенном повреждении после аварии, когда машина не подлежит восстановлению, или при утилизации по иной причине;
  • при смерти страхователя или собственника.

Важно отметить, что даже если вы решите расторгнуть договор по одной из этих причин на следующий день после страхования, возврат премии по ОСАГО будет только частичный. По закону 23% от уплаченной суммы уходит на различные расходы, не связанные непосредственно с полисом. 

Необходимо учитывать, что возврат страховой премии по ОСАГО рассчитывается с момента написания бывшим владельцем заявления в компанию. То есть, если с момента продажи до фактической подачи заявления прошло 2 месяца, будет считаться, что в этот срок оказывались услуги страхования. И возврата денег за этот период не будет.

Зная все о премиях и выплатах по ОСАГО, вы сможете сделать страхование максимально выгодным для себя.

В случае если автовладелец по какой-либо причине не использовал весь период страхования, он имеет право получить от компании излишне уплаченную страховую премию. Правда, он должен знать, что возврат будет произведен в меньшей сумме, чем та, которую можно вычислить пропорционально не израсходованному периоду. Кроме того, некоторые компании выдвигают условия, согласно которым, возврат средств возможен, если договор расторгнут по следующим причинам:

  • продажа автомобиля;
  • тотальная гибель машины;
  • смерть страхователя.

Возвращать автовладельцу деньги при расторжении договора по его желанию они нередко отказываются.

Средства от компании может получить только сам страхователь или его представитель, действующий на основании нотариально подтвержденной доверенности. Сумма, подлежащая возврату будет зависеть от:

  1. величины уплаченной страховой премии;
  2. количества неиспользованных дней страховки.

Св = Сп*(365 – П)/365) – 23%,

  • Св – сумма к возврату;
  • Сп – размер оплаченной страховой премии;
  • П – период действия полиса.

В 23% страховщик закладывает компенсацию своих расходов (20%) и компенсацию расходов РСА (3%).

Если рассмотреть расчет на примере, получим:

  • стоимость договора 6000 рублей;
  • период действия с 01.09.2017 по 01.09.2018;
  • расторжение 01.06.2018.

Св = 6000 ((365-273)/365) — 23% = 1164,49 рублей.

Заключая договор страхования ОСАГО или КАСКО, и оплачивая его стоимость, каждый автолюбитель должен знать, как рассчитывается страховая премия, а также в какой сумме и при каких условиях он может потребовать ее возврата у страховой компании.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Выводы

Страховая премия – это взыскание, которое должен заплатить клиент своей страховой компании. Сумма взыскания определяется во время заключения договора.При вычислении суммы надбавки (или нагрузки) во внимание берутся накладные расходы (издержки), которыми занимается страховая организация, и учитываются все риски для страховой компании. Поэтому при расчёте величины страховой премии коэффициент риска и издержек также будет браться во внимание.

одноразовая и периодическая.
Страховые взносы могут отличаться между собой в зависимости от их назначения. Возвращение внесённых денег в полном или частичном объёме возможно при некоторых условиях. При заблаговременном расторжении соглашения причиной для возврата денежных средств, которые вносил клиент во время всего периода соглашения, может стать смерть или смена владельца страхуемого имущества.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.