Страховые посредники Деятельность страховых посредников Страховые агенты — Страхование

ОСАГО

Законодательные основы

Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров определен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются участниками страховых правоотношений. Также агенты и брокеры являются субъектами страхового рынка, которые принимают непосредственное участие в реализации страховых продуктов заинтересованных клиентам. Учитывая требования закона, страховые компании продвигают свои продукты путем привлечения посредников: страховых агентов и страховых брокеров.

Кроме основного документа, регулирующего страховую систему, их деятельность регулируется Гражданским кодексом, рядом федеральных законов об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, Положением о ведении реестра страховых брокеров и другими подзаконными актами.

Виды посредничества в страховании

К страховым посредникам относят страховых агентов и страховых брокеров. Для работы с физическими лицами обычно привлекаются агенты, а для работы с корпоративными клиентами привлекают брокеров. Функционал и тех и других во многом схож, но в их деятельности есть и существенные отличия.

Законодательные основы регулирования деятельности посредников в сфере страхования зафиксированы в страховом законодательстве, и в различных государствах имеют свои особенности. В целом к деятельности брокеров в страховании предъявляются требования более строгие, чем требования к деятельности страховых агентов, потому как за результаты деятельности агентов ответственность несет страховщик, а брокер представляет собой независимое лицо, осуществляющее деятельность в интересах страхователя.

В России требования, которые предъявляются к страховым брокерам и агентам, определяются в Законе об организации страхового дела.

Организация работы страховых посредников

Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:

  • привлечения клиентов для оформления страховых полисов;
  • заключения договоров страхования;
  • сопровождения страховых документов во время их действия;
  • внесения изменений в действующие договора при изменении существенных условий;
  • урегулирования страховых выплат от оформления акта до получения денежных сумм компенсации;
  • консультирования по вопросам заключения страховых договоров.
    функции страховых посредников

Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью.

Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.

Страховые посредники Деятельность страховых посредников Страховые агенты - Страхование

Агент и брокер страховой компании отвечают за:

  • невыполнение или некачественное выполнение своих прямых функций;
  • огласку информации, которая представляет собой коммерческую тайну страховой компании;
  • передачу личных данных клиентов;
  • соответствие информации, предоставленной для осуществления посреднической деятельности.

Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.

Еще по теме  Перевозка багажа в поезде РЖД в 2020 году

Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров позволяет сделать вывод, что выступать в качестве посредника могут как физические, так и юридические лица. И агент, и брокер работают со страховыми компаниями, вступают с ними в договорные отношения. Эти посредники проводят работу с потенциальными страхователями, которые заключают страховые договоры. Страховые брокеры и страховые агенты не имеют законного права выступать и записывать себя в качестве выгодоприобретателя.

Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.

Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.

Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.

Сегодня страховые компании пытаются уменьшить расходы на оплату услуг страховых брокеров и страховых агентов. С этой целью все больший оборот набирают прямые продажи и приобретение страхового полиса через Интернет. Прямые продажи связаны с визитом потенциального клиента непосредственно в офис страховщика и приобретением у менеджера необходимого страхового документа.

Отличие страхового брокера и страхового агента

Страховые агенты осуществляют свою деятельность на рынке страхования, являясь посредниками при заключении договора страхования меж страховщиком и страхователем. Взаимные отношения меж страховщиком, страховым агентом и страхователем представлены на схеме ниже.

Страховые посредники Деятельность страховых посредников Страховые агенты - Страхование

Страховые агенты — это физические либо юридические лица, которые осуществляют посредническую деятельность в сфере страхования от имени и в интересах страховщика.

Страховые посредники Деятельность страховых посредников Страховые агенты - Страхование

Рисунок 1. Принцип деятельности страховых агентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Согласно российскому законодательству, страховыми агентами могут являться исключительно физические лица, которые постоянно проживают на территории России и осуществляют собственную деятельность на основе гражданско-правового договора, либо российские юридические лица.

Деятельность агентов в сфере страхования по законодательству РФ регламентируется в основном самим страховщиком, заключающим с ними агентский договор. Регулирование агентской деятельности со стороны государства практически отсутствует.

Система построения агентской сети многовариантна, и может быть образована разнообразными структурами, охарактеризуем основные из них.

Простое агентство (организация линейного типа). Агент самостоятельно осуществляет деятельность под надзором штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор он получает определенное вознаграждение, которое называется комиссией. Обычно агенты могут продавать несколько относительно простых продуктов страхования.

Пирамидальная структура. Используется большей частью страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом, формирующим под себя систему субагентов. Те тоже могут наби рать себе субагентов. Для страховой организации эта система обладает существенным недостатком — в любое время вся эта отлаженная структура во главе со страховым агентом либо субагентом сможет переметнутся к иному страховщику.

Страховые посредники Деятельность страховых посредников Страховые агенты - Страхование

Многоуровневая сеть. Агентами в такой системе являются сами физические лица — страхователи. Покупая страховой полис, они получают также право продажи полисов иным страхователям, а те, в свою очередь, — последующим. Но, как правило, комиссия уплачивается лишь агентам третьего уровня. Так, страховая компания практически безвозмездно обретает агентов второго уровня.

Еще по теме  Можно ли поставить машину на учт без страховки ОСАГО

Субагенты являются агентами, которые передают сообщения о сделках генеральным агентам либо агентам — генеральным управляющим, а не непосредственно страховщику.

Положительными сторонами работы страхового агента являются:

  • свободный рабочий график, возможность совмещения несколько работ;
  • отсутствие ограничения по заработку;
  • возможность перехода на штатную должность в организацию.

Работать страховым агентом может как гражданин, так и юридическое лицо. Физическое лицо может быть индивидуальным предпринимателем, работать по трудовому договору или гражданско-правовому соглашению.

Контролирование работы страховых агентов проводит страховая организация. Ее сотрудники проверяют агентские отчеты о проделанной работе за период, оговоренный в подписанном договоре. Как правило, один раз в два – пять дней страховой агент обязан отчитываться в страховую компанию. Он предоставляет копии реализованных страховых полисов, предъявляет для проверки чистые бланки, сдает полученные от страхователей взносы.

Страховой агент занимается продвижением продуктов страхования от страховой организации к страхователю. Кроме того, для качественного осуществления агентской деятельности он информирует потенциальных потребителей о виде страхования, стоимости полиса, уровне страховой защиты.

В качестве страхового агента может выступать организация или фирма. Как правило, это компания, которая по роду своей деятельности имеет непрямое отношение к страховому делу. Это могут быть туристические организации, автомагазины, автосервисы, юридические компании (нотариусы, оценщики, адвокаты).

Также страховыми агентами могут выступать юридические компании, которые созданы с целью предоставления страховым фирмам услуг посредников (агентов).

Главное расхождение между деятельностью указанных страховых посредников состоит в том, что агент действует только от имени страховой компании, а брокер может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Агент отчитывается о своей работе только перед страховщиком. Брокер несет ответственность как перед страхователем, так и перед страховой организацией за качественное выполнение договорных обязательств.

Заниматься посреднической деятельностью в страховании могут как обычные граждане, так и юридические компании. Различие страхового агента и страхового брокера состоит в том, что брокерская деятельность возможна только при наличии разрешительных документов на этот вид деятельности. Поэтому в большинстве случаев страховыми брокерами работают юридические лица.

Еще по теме  Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое?

законодательные основы

Как правило, деятельность страховых агентов ограничена работой с одной страховой компанией. Есть ситуации, когда при заключении агентского договора страховая организация обязует агента не работать в интересах иных страховщиков. В большинстве случаев это касается работы по трудовым соглашениям. Страховой брокер в своем активе имеет не ограниченное законом право работать с любым количеством страховых организаций.

Кроме проведения работы с клиентами и страховыми компаниями, страховой брокер может оказывать юридические услуги покупателям страховых продуктов. Так, при наступлении страхового события посредник организовывает работу по сбору документов, подтверждающих факт произошедшего случая и размеры понесенных убытков. Также брокер может быть посредником между страхователем и страховой компанией по урегулированию вопросов выплаты страховых компенсаций.

Страховой брокер

Посредническую деятельность в качестве страхового брокера может проводить физическое или юридическое лицо. Для этого необходимо пройти обязательную процедуру регистрации. Если страховым брокером работает компания, то обязательным является указание этого вида деятельности в ее уставе или положении. Если физическое лицо решит заняться брокерской страховой работой, то оно должно быть зарегистрировано как субъект предпринимательской деятельности с указанием брокерской деятельности в регистрационных документах.

Для законного проведения страховых операций страховой брокер должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Он должен застраховать свою гражданскую ответственность за возможное нанесение убытков в результате своей деятельности. Страховая компания, вступая в договорные отношения со страховым брокером, определяет виды страховых продуктов для его реализации, размер брокерского вознаграждения за проделанную работу, порядок перечислений платы за проданные страховые полисы.

Страховой брокер является юридическим либо физическим лицом, зарегистрированным в учрежденном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющим деятельность посредничества по страхованию в интересах страховщика или страхователя.

Для обретения статуса страхового брокера в РФ необходимым условием является наличие лицензии. Страховой брокер при заключении договора не имеет права в одно и то же время действовать в интересах страховщика и страхователя.

Страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика, и в международной практике не обладает юридической ответственностью перед страховщиком, что не может исключать моральную ответственность. Брокер также не обязан гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и нести ответственность за оплату убытков и возраст премии.

Если же брокер при исполнении собственных обязанностей допустил небрежность, из-за которой был нанесен ущерб страхователю, последний обладает правом требовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантии ответственности страхового брокера является полис по страховке профессиональной ответственности.

Оплата услуг страховых брокеров до 2007 года проводилась в форме комиссии. В настоящий момент закон запретил страховым брокерам представлять интересы страховщика перед клиентами. В страховой практике встречаются иные способы оплаты услуг, к примеру, в форме твёрдого гонорара.

Страховые посредники Деятельность страховых посредников Страховые агенты - Страхование

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.