Как получить в кредит авто как правильно и выгодно брать автокредит на покупку автомобиля

ОСАГО

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Автокредит

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

  • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
  • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
  • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Как получить в кредит авто как правильно и выгодно брать автокредит на покупку автомобиля

Преимущества покупки машины в лизинг:

  1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
  2. Гибкий график погашения платежей.
  3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

Недостатки:

  1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
  2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Что выгоднее взять и в каком случае?

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Для получения кредита на покупку машины нужно обратиться в банк или автосалон. Можно взять обычный потребительский кредит и на него купить автомобиль. Получить такой заем легче и быстрее, иногда банк оформляет кредит только по паспорту и еще одному документу.

Не навязываются дополнительные расходы, поручителей и залогового имущества также обычно не нужно. Недостаток состоит в повышенной ставке (от 12 до 29%), льготных программ по такому кредиту также не будет.

Автокредит в банке или салоне предполагает наличие различных бонусных программ и акций. Ставка по автокредиту ниже, чем по потребительским займам, в отдельных случаях процентная ставка может начинаться от 1-5% годовых.

Недостатки автокредита:

  • заемщик может стать полноправным собственником машины только после внесения последнего платежа;
  • потребуется обязательное оформление страховок на машину и собственную жизнь заемщика, что предполагает дополнительные расходы.
Еще по теме  Проверка полиса ОСАГО 2020

Кредит в автосалоне выгоден тем, что с салоном сотрудничает обычно несколько банков и можно на месте выбрать более подходящий. Кроме того, процесс одобрения кредита и его оформления занимает меньше времени и требуется меньше документов.

Возможно также приобрести автомобиль в рассрочку, которая несмотря на отсутствие процентов, все же предполагает дополнительные расходы и комиссии.

Отличия автокредита от потребительского

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Недостатки:

  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

Преимущества:

  1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
  2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
  3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

Недостатки:

  1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
  2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

Преимущества:

  1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
  3. Можно продать машину до полного погашения долга.
  4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

Недостатки:

  1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Льготный кредит на покупку авто

Отдельным категориям граждан можно взять кредит на машину с помощью господдержки. Государство выделяет субсидию, которая составляет 10% от стоимости машины. Эту сумму направляют на внесение первоначального взноса или погашение долга перед банком.

Льготной программой в 2019 году могут воспользоваться семьи с 2 и более детьми, а также лица, которые раньше не имели автомобиля в собственности.

Внимание! Программа направлена на покупку автомобилей производства России, выпущенных не ранее 2017 года, стоимостью не более 450 тысяч рублей. Обязательно предварительное внесение 20% стоимости автомобиля. Госпрограмма льготного автокредитования продлится до 2020 года.

Еще по теме  Дарственная на автомобиль налог порядок оформления образец заполнения как оформить дарственную не снимая с учета автомобиль

Плюсы и минусы автокредитов

Преимущества автокредитов:

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Недостатки:

  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Как проходит процесс покупки машины в кредит

Предварительно нужно определиться, на какую сумму вы планируете приобрести автомобиль, какой первоначальный взнос вы сможете сделать, какую сумму возможно выплачивать без ущерба для своей семьи.

Затем рекомендуется:

  • изучить рынок автомобилей, сравнить ассортимент и стоимость авто во всех ближайших автосалонах;
  • обратить внимание на акции, скидки и специальные предложения дилеров;
  • изучить обзоры кредитных программ банков и выбрать подходящий. Лучше всего обратиться в тот, где у вас имеется зарплатная карта. Это позволит получить кредит по сниженной ставке и без лишних проблем.

После подачи заявки в банк и получения одобрения заемщик имеет возможность заняться выбором авто и оформлением кредита.

Чтобы взять машину в автокредит нужно:

  • определиться с маркой автомобиля, выбрать салон;
  • оформить в салоне договор купли-продажи с условием кредитования;
  • получить страховку;
  • составить кредитный договор с банком и передать автомобиль в залог.

После этого следует некоторое время подождать, пока банк перечислит деньги на счет салона, затем получить машину. При этом составляется акт приема-передачи.

Что нужно для получения кредита на авто

Взять кредит на автомобиль могут только граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны.

Другие необходимые условия:

  • первоначальный взнос. Некоторые банки сами выплачивают первоначальный взнос, но это увеличивает общую сумму долга по кредиту.
  • страховка КАСКО на весь период действия договора (дилеры редко соглашаются на ОСАГО).
  • документ, подтверждающий наличие постоянного места работы и стабильного дохода.

Важно помнить! Размер доходов должен быть в 2 раза выше суммы ежемесячных выплат по кредиту. Иногда банки требуют, чтобы зарплата превышала сумму ежемесячных выплат на 60-70%. При наличии поручителей или залогового имущества банк лояльно относится к размеру заработка.

При первичном обращении за кредитом в банк потребуется иметь при себе:

  • заявление-анкету на предоставление кредита (заполняется в офисе банка или на его сайте);
  • паспорт;
  • водительские права;
  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
  • оформленное у нотариуса письменное согласие супруга на приобретение автомобиля.

После подачи документов необходимо подождать одобрения заявки. Затем оформляется договор с автосалоном и подписывается кредитный договор.

Для этого потребуется предоставить банку:

  • платежный документ из автосалона;
  • ПТС;
  • страховой полис;
  • квитанцию об уплате первоначального взноса.

Для оформления кредита в автосалоне можно предъявить только паспорт, права, заявление-анкету.

Важно! Некоторые банки предлагают экспресс-кредиты с быстрым оформлением по 2-3 документам. Но ставка по таким кредитам значительно превышает стандартную. Рекомендуются тем, кто имеет плохую кредитную историю или не имеет регистрации по адресу проживания.

Какие условия предлагают банки?

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Еще по теме  Зеленая карта в Белоруссию - стоимость страховки на автомобиль

На что обратить внимание

Брать кредит, оформлять договор в банке нужно с юристом. Если такой возможности нет, внимательно прочитайте договор перед его подписанием.

Особое внимание нужно уделить комиссиям на выдачу кредита и ежемесячное обслуживание. Обычно суммы таких комиссий завышены. Это же касается страховки. Страховую компанию банк выбирает сам, а значит тарифы могут быть выше, чем у других страхователей.

Если нет желания покупать КАСКО, рекомендуется взять вместо автокредита потребительский. Если полученной суммы будет недостаточно, остаток можно взять в виде автокредита.

До полного погашения кредита автомобиль остается в залоге у банка, поэтому ПТС передается на этот период в банк.

Какие условия предлагают банки?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Другие предложения

Наименование банка Размер ставок Условия
ВТБ от 3,2 до 12,5% выдается на автомобили Jaguar и Land Rover Direct
Русфинанс Банк от 1 до 7% выдается на автомобили Lifan
БМВ Банк от 7,7 до 9,7% на покупку автомобиля BMW
Кредит Европа Банк 7,9-9,9% программа экспресс-кредитование «Lifan драйв Плюс»
Сетелем Банк 9,9-16,9% партнерская программа на автомобили Hyundai
ПСА Финанс Рус 9,5% на покупку автомобилей Peugeot и Citroen
Солид Банк от 8,99 до 15% на покупку новых машин иностранного или российского производства
Центр Инвест Банк 9,8% на покупку новых и подержанных авто производства России или зарубежных стран
ЮниКредит Банк От 3,9 до 12,5% на покупку Jaguar и Land Rover Direct
Генбанк От 0% программа рассрочки, направлена только на жителей Крыма
Тинькофф от 9,9% без первоначального взноса

Другие способы покупки авто в кредит

Покупатель может приобрести автомобиль, используя другие схемы. Например, по программе Trade-in, которая рассчитана на покупателей, имеющих в собственности автомобиль. Старая машина передается в автосалон в виде первоначального взноса на выбранную машину, а на оставшуюся сумму берется кредит в банке.

Рассмотрим пример. Потребитель выбирает в салоне машину стоимостью 600 тысяч рублей. Его старая машина передается в салон на реализацию по цене 200 тысяч рублей. Разница в 400 тысяч уплачивается с помощью банковского займа.

Программа Buy Back предполагает, что покупатель выбирает в салоне машину, выплачивает взнос от 15 до 50% от ее стоимости. Банк-партнер автосалона выдает кредит с обратным выкупом.

До окончания договора заемщик выплачивает только часть стоимости машины. После погашения основного долга покупатель вправе купить новый автомобиль в кредит, а уже выкупленный вернуть в салон в качестве первоначального взноса. Или же он погашает остаток долга и оставляет машину у себя.

Взять кредит на покупку авто или нет, каждый решает сам. Эксперты советуют брать заем, если сумма ежемесячных выплат не превысит половины ваших доходов. Для уменьшения расходов на приобретение авто нужно выбрать наиболее выгодную и лояльную кредитную программу в том банке, с которым у вас есть опыт положительного сотрудничества. Ну и конечно же не стоит забывать о кредитной истории.

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.