Кредитная история граждан – поправки к закону в 2019 году
Изменения в действующий 218-ФЗ были внесены после того, как был принят Федеральный закон № 327 от 3 августа 2018 года. Соответствующие поправки в ФЗ 31 января текущего года вступили в силу. Перемены, которые ждут россиян с принятием этого документа, заключаются в следующем:
- Каждый россиянин имеет право 2 раза в год получать два бесплатных отчета из каждого бюро, где хранится его кредитная история (КИ). На бумажном носителе бесплатно может быть предоставлен только один отчет (раньше в законодательстве такой конкретизации не было). Запрашивать информацию на платной основе можно неограниченное количество раз.
- Увеличилось количество доступных способов запроса КИ.
- В последней редакции закона уделяется внимание порядку оформления согласия на выдачу КИ. Оно дается в бумажной или электронной форме и действует в течение полугода. Срок хранения согласия законодатель сократил до 3 лет с того момента, когда закончится срок его действия.
Способы получения кредитного отчета интересуют многих заемщиков. Информация, которая в нем содержится, позволяет взглянуть на себя глазами банка, оценить свои шансы на получение заемных средств. С принятием нового закона люди могут воспользоваться следующими способами запроса КИ:
- Получение отчета непосредственно в офисе бюро.
- Отправка соответствующего заявления по почте. Предварительно его надо заверить нотариально.
- Отправка телеграммы, заверенной оператором связи.
- Получение данных с помощью заявления, отправленного на е-мэйл. Запрос должен быть заверен квалифицированной усиленной электронной подписью.
Некоторые банки и раньше оказывали подобные информационные услуги, но за деньги. Теперь такой вариант доступен заемщикам бесплатно. Правда, с теми же ограничениями – не больше двух запросов в течение года.
Для многих граждан этот способ – один из самых удобных. Человеку не нужно узнавать личный код, заверять свою подпись у нотариуса или оформлять электронную. Запросить данные можно даже через личный кабинет выбранного банка. Но пока новшество находится на стадии внедрения: банкам нужно скорректировать тексты договоров с бюро кредитных историй. Легче сделать это через Госуслуги.
Доступ к данным БКИ через сайт Госуслуг – еще одна возможность ознакомиться со своей финансовой репутацией, не выходя из дома. Чтобы узнать на Госуслугах о своей КИ, достаточно зарегистрироваться на портале. Получить услугу можно в разделе «Налоги и финансы».
Затем надо отправить заявку в электронном виде, ввести данные паспорта и СНИЛС. В личный кабинет придет информация о БКИ, в которых хранится история заявителя. Соответствующие данные поступают из Центробанка. В большинстве случаев на это требуется всего час.
После этого клиенту останется запросить детальную выписку в конкретном БКИ. Сам государственный ресурс баз данных заемщиков не содержит, через него удастся получить только список бюро.
В России вряд ли есть люди, которые не брали кредиты. На такое положение вещей влияют многие факторы и сопутствующие обстоятельства, начиная от экономических моментов и заканчивая политическими. Заемные средства люди используют разными образом.
Если обратить внимание на простой рейтинг, то по назначению, все займы можно распределить следующим образом:
- Жилищное кредитование или ипотека.
- Автокредитования.
- Потребительские займы.
- Кредиты на образование, лечение
Это наиболее востребованные и популярные варианты займов. Исходя из того, сколько кредитов человек взял и в каком объеме вернул деньги, формируется, так называемый кредитный рейтинг. Общий перечень кредитов, с датами, наименованием кредиторов и суммой, называется кредитной историей. До недавнего времени, каждый россиянин вправе был обратиться в БКИ (Бюро кредитный историй), подать запрос и получить информацию о своей кредитной репутации. Сегодня ситуация с этим вопросом несколько поменялась.
Начиная с 31 января 2019 году, федеральный закон о кредитной истории россиян был пересмотрен. В документ внести поправки, которые сделали информацию о кредитном рейтинге и данные о полученных и выплаченных ранее займах, доступными.
Как сообщалось в СМИ, теперь узнать КИ можно было в Госуслугах, однако как по факту обстояло дело с этим вопросом, было до конца не ясно. Чтобы читатели могли понять, что же изменилось в законодательном акте, стоит привести перечень внесенных поправок и указать те моменты, которые остались неизменны. Для этого составим таблицу.
Принятые поправки | Неизменившиеся положения |
Ряд поправок сделал КИ доступной для россиян. В первую очередь, речь идет о таких моментах:
|
Группа положений законопроекта осталась без изменений:
|
Если кратко говорить о новых изменениях в законе о кредитной истории, то особенно радикальными назвать их сложно, поскольку некоторые опции были доступны еще в прошлом году, однако пользоваться и обращать внимание на них россияне стали только сегодня.
Кто может смотреть вашу кредитную историю
Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.
Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.
Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы.
Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.
Как узнать КИ на Госуслугах?
Сразу скажу, что госпортал не является местом, где информация о кредитной репутации гражданина хранится. Здесь можно только подать заявку в БКИ и дождаться ответа на обращение.
Все необходимые сведения по запросу предоставляются бесплатно и сегодня к услугам пользователей 13 БКИ, где находятся данные на заемщика. Чтобы воспользоваться возможность, придется выполнить следующие действия:
- Авторизоваться на портале.
- Оформить электронную заявку в БКИ.
- Дождаться ответа.
Кредитная история граждан – поправки к закону в 2019 году
Многим россиянам будет интересно узнать и свой кредитный рейтинг, который предоставляется вместе с отчетом. Он представляет собой скоринговый балл, который формируется по результатам оценки платежеспособности заемщика. Такие рейтинги существуют давно, но раньше это понятие в законодательстве не упоминалось.
В новом законе есть и еще некоторые изменения. Например, счета, способные уходить в минус (так называемый овердрафт), теперь приравниваются к займам. Чтобы не ухудшить кредитную историю, погашать долги перед банком придется как можно быстрее.
Поручителям тоже надо быть внимательнее. Исполнение этими лицами своих обязательств начнет отражаться на кредитной истории не с момента начала выплат, а с момента возникновения такой обязанности.
Как считают законодатели, эти изменения помогут более качественно отражать данные в кредитной истории, снизить риски банков, повысить процент возвратности кредитов. Еще одна цель принятия нового закона – снижение уровня закредитованности предприятий и физических лиц. Удастся ли достичь этих целей в действительности, покажет время.
Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.
Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.
Заключение
Закончить представленный материал я бы хотела выводами:
- Внесенные поправки в законодательство о порядке получения кредитной истории вряд ли можно назвать радикальными. Большинство положений осталось прежними, хотя некоторые изменения все же имеют место быть.
- Теперь люди смогут запрашивать информацию о своей кредитной репутации дважды в год. Вся информация предоставляются гражданину бесплатно.
- Список БКИ, где храниться информация на конкретного заемщика можно будет получить через портал Госуслуги, путем формирования электронного запроса.