Экономические субъекты страхового рынка России и их интересы

КАСКО

Роль государственного регулирования страховой деятельности в согласовании интересов субъектов страхования

Эффективное функционирование экономики неразрывно связано с непрерывностью воспроизводственного цикла, которую, в свою очередь, обеспечивают институциональные факторы. Страхование является одним из экономических институтов, призванных в общем случае компенсировать потери субъектов рыночных отношений, возникшие в результате неблагоприятных событий, обеспечивая непрерывность процесса общественного воспроизводства.

Феномен страхования чрезвычайно многогранен. Элементы страховых отношений сопутствовали хозяйственной деятельности человека на всем протяжении исторического развития. Примером тому могут служить закрепленные в законах вавилонского царя Хаммурапи, принятых за две тысячи лет до нашей эры, некоторые положения, носящие страховой характер, а также упоминающиеся в Талмуде соглашения, заключаемые в Сирии и Палестине «на случай падежа, растерзания хищным зверем, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана». (134, С.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

48) Страхование жизни осуществлялось в Древнеримских коллегиях — collegia tenuiorum, а с X в. — в английских профессиональных гильдиях. Двенадцатым веком датируют зарождение на Средиземном море прообраза морского страхования — морского займа (foenus nauticum), который в XIV в., путем выдачи первого страхового полиса и закрепления таким образом правоотношения между его субъектами, принял форму классического страхового отношения. (134, С.

50) Длительный мировой опыт существования страховой деятельности свидетельствует о том, что эта деятельность органически присуща товарно-денежным отношениям, в какой бы форме они ни существовали. В условиях докапиталистических форм общественного производства страховые отношения соответствовали существующим примитивным экономическим отношениям и осуществлялись в форме взаимного страхования.

Распределение ущерба производилось между людьми, подвергающимися одинаковому риску, имеющими схожие интересы. «В большинстве средневековых страховых организаций мы замечаем, что группы близких друг к другу лиц образуются из чувства общности интересов». (108, С. 16) В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами и не ставила целью извлечение прибыли из страховой деятельности.

В капиталистическом обществе, с развитием экономических отношений и мировой торговли, отношения страхования усложнялись в соответствии с усложнением экономической структуры рыночных отношений. Страховые общества приобрели форму коммерческого предприятия. Формированию страхования как системы экономических отношений способствовало возникновение разнообразных рисков, связанных с производственной деятельностью людей, образующих сложное единство.

Новый этап в страховании начался в XVIII в. с образованием профессиональных страховых компаний, и примерное 1840 г. продолжался в рамках интернационализации страхового дела. Появились акционерные страховые компании с участием иностранного капитала, развивался институт перестрахования. В России в XIX в.

действовали акционерные и взаимные страховые общества, в том числе и с участием иностранного капитала, которые занимались страхованием жизни, от несчастных случаев и болезней, страхованием от огня, от битья стекол, и др. В сфере перестрахования к 1914г. сложилась ситуация, когда «ни одно страховое общество (акционерное) не несет риска от убытка, в котором страхует, оно служит только передаточной инстанцией, приемщиком, страх же раскладывается между многими обществами, часто всего мира, образующими сложные организации перестрахования». (31, С.

Данный период развития характеризуется усилением регламентации страховой деятельности со стороны государства: в России в 1894г. учрежден страховой надзор в лице Министерства внутренних дел; в Германии и Швейцарии в 1908г. почти одновременно были изданы специальные законы о страховом договоре.

Стабильное развитие страхового дела продолжается в XX в. О стабильности его развития говорит тот факт, что многие ведущие страховые компании развитых стран были основаны около ста лет назад, и продолжают успешно функционировать и в настоящее время. Например, британская страховая компания «Prudencial Assurance Company, Ltd», основанная в 1848 г.

, и ныне является крупнейшей в стране по страхованию жизни. Четвертая по величине страховая группа США, основанная в 1853 г. «Continental Corporation», — представляет собой диверсифицированную корпорацию со штатом 16.5 тыс. человек, в настоящее время предоставляющую широкий спектр страховых услуг почти в 100 странах мира. (17, С.77)

Система страхования, являющаяся объектом нашего исследования, не может существовать и развиваться независимо от сложившейся в обществе экономической системы в целом. В свою очередь, развитие экономики непосредственно зависит от государственного воздействия, которое в тех или иных масштабах присуще любой экономической системе.

Страхование, как разновидность финансово-кредитной деятельности, объективно нуждается в государственном регулировании более, чем другие экономические институты. Если роль государства в сфере бизнеса в современном демократическом обществе ограничивается, в основном, созданием условий для добросовестной конкуренции, предотвращением отрицательных эффектов рыночного механизма, обеспечением прогрессивных сдвигов в пропорциях воспроизводства, то в страховом деле, наряду с экономическими методами реализации интересов субъектов страхования, необходим государственный надзор, что подтверждено исторической практикой развития страхования во многих странах.

Эффективно функционирующие системы страхования в современном мире созданы в странах с преимущественно рыночной системой хозяйствования. Наиболее важной предпосылкой необходимости страховой деятельности в рыночной экономике является наличие риска, присущего рыночному механизму, и экономических интересов, связанных с риском хозяйствующих субъектов. Само понятие риска в сфере реальной рыночной деятельности иное, чем в условиях централизованно управляемой экономики.

Еще по теме  Возврат денег по медицинскому полису ОМС когда возможно

Для централизованного хозяйства при господстве общественной собственности риск в общем случае выступает как категория, не свойственная, и даже противостоящая директивно-плановому развитию. Напротив, для рынка риск, связанный с экономическими отношениями — это адекватно присущее ему явление, неотъемлемое свойство. (90. С. 15)

В условиях огосударствления экономики развитие страхования происходило «от предложения к спросу». Разрабатывались условия страхования, предусматривающие защиту прежде всего от событий природного характера. Страхование коммерческих, политических рисков вступило бы в противоречие с централизованным управлением народным хозяйством, которое априорно не допускало возможности возникновения таких рисков.

В рыночной экономике страхование должно удовлетворять объективно возникающие в процессе общественного воспроизводства потребности в страховой защите, которые, как уже было сказано, обусловлены противоречиями различного характера, существующими в общественном воспроизводстве и связаны с риском. Именно этим определяется значимость страховой системы для эффективно работающего рыночного механизма, в рамках которого возможна максимально полная реализация экономических интересов рыночных агентов, а следовательно, и необходимость особого государственного внимания к вопросам страхования.

Государство в системе страхования выступает в нескольких ипостасях. Во-первых, как властная структура, устанавливающая «правила игры» на страховом рынке и воздействующая обязательными предписаниями на условия функционирования рыночных субъектов; во-вторых, как механизм экономического регулирования, поддержки и стимулирования страховых отношений;

В каждом из перечисленных качеств государство вступает в экономические отношения с множеством субъектов, входящих в систему страхования. Многоаспектность сложившихся между ними страховых отношений и лежит в основе поиска адекватных экономических инструментов и механизмов, обеспечивающих, с одной стороны, реализацию принципа экономической свободы для субъектов страховых отношений, а с другой -строгий контроль за их деятельностью, необходимый для защиты социальных интересов потребителей страховых услуг.

Анализировать возможные подходы государственного регулирования к сфере страхования следует в различных аспектах.

Во-первых, методы государственного регулирования могут носить непосредственный и опосредованный характер. В первом случае управленческое воздействие в виде определенных экономических регуляторов направлено на конкретные управляемые объекты, в качестве которых выступают субъекты страхового рынка и экономические отношения, возникающие между ними.

Так, например, к прямым методам экономического регулирования страховой деятельности можно отнести: государственное лицензирование страховой деятельности; непосредственное участие государства в страховых отношениях (в качестве страхователя, уплачивающего страховые взносы или в качестве страховщика, если государство является собственником страховой компании);

Система экономических отношений и интересов субъектов фондового рынка Суркова Ольга Евгеньевна

Корпоративные интересы в системе экономических отношенийКоновалов Юрий Михайлович

Экономические интересы и стимулирование в системе инвестиционных отношений Крыловский Алексей Борисович

Реализация экономических интересов акционерного общества в системе партнерских отношений Загородников Михаил Вячеславович

Экономические интересы и риски в системе кредитных отношений Семенов Сергей Николаевич

Формирование сбалансированной системы интересов как основы нейтрализации теневых экономических отношенийЕнгалычев Рустам Муратович

Экономические интересы и их реализация в системе страховых отношений Коломиец Любовь Гавриловна

Противоречия реализации интересов работодателя и наемного работника в системе распределительных отношенийГафарова Лейсан Ахматовна

Роль государственного регулирования страховой деятельности в согласовании интересов субъектов страхования

сложность, динамичность, открытость, способность к саморазвитию. Эти свойства страховой системы, как единого целого, обусловлены характером экономических отношений и проявляющихся в них экономических интересов, присущих субъектам страхования, и, в свою очередь, детерминируют подходы к эффективному регулированию системы страхования.

Еще по теме  Профессия Страховой агент где получить в России

Система страхования — абстрактная конструкция, призванная отражать сложившиеся в обществе отношения по осуществлению страховой защиты процесса общественного воспроизводства. Она структурна, то есть включает подсистемы разной сложности, компоненты, элементы и отношения между ними. При этом каждый системообразующий элемент органически обусловлен всеми другими элементами системы и ее функционированием в целом.

Система страхования является не просто суммой образующих ее элементов, ей присуща внутренняя организация, взаимозависимость и взаимообусловленность составных частей, которыми являются страховые отношения, субъекты и объекты этих отношений, а также условия, сопутствующие возникновению и реализации страховых отношений, придающие страховой системе качества, не сводимые к сумме качеств составляющих ее элементов.

В этом аспекте важным представляется декомпозиция системы, выявление характера взаимосвязей между ее структурными элементами, внутренних закономерностей развития. В свою очередь, функционирование отдельных элементов системы непосредственно зависит от присущих им (если это субъекты) или направленных на них (если это объекты) экономических интересов, образующих в совокупности внутренне противоречивую (вследствие их разнонаправленности) систему.

Именно разнонаправленность интересов, поиск путей их согласования и реализации, является, по нашему мнению, внутренним источником развития страховой системы, в то время как общее направление развития задается экономическим содержанием категории страхования, связанным с перераспределением риска и защитой воспроизводственного процесса.

С другой стороны — страхование само выступает всего лишь как подсистема, входящая в систему следующего иерархического уровня: экономическую систему общества. С этой точки зрения важны процессы взаимодействия системы страхования с другими институтами общественной жизни, учитывая, что эти процессы непосредственно связаны с проявлением общих интересов, свойственных субъектам страховой системы.

Таким образом, процесс сочетания частных интересов субъектов страхования, общих, коллективных интересов, присущих системе страхования в целом, а также ее отдельным подсистемам, и государственных (национальных) интересов, связанных с развитием национальной экономики и взаимоотношениями с внешним миром, лежит в основе саморазвития и саморегулирования страховой системы и в то же время определяет характер необходимого воздействия на реализацию страховых отношений со стороны государства.

В этом аспекте важным представляется вопрос об определении целей системы страхования. Цель страховой системы детерминируется противоречием между сложившимися в обществе интересами в нормальном функционировании элементов рыночной экономики и наличием угроз различного рода для него. На элиминацию этого противоречия, смягчение рисковой составляющей процесса общественного воспроизводства направлено функционирование страховой системы.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Страхование служит цели защиты интересов общества в целом и каждого его гражданина (или организации граждан) от возможных ущербов результатам и самому процессу их деятельности (причем защита может заключаться не только в возмещении нанесенного ущерба, но и в осуществлении превентивных мероприятий, предотвращающих этот ущерб).

Далее, на пути достижения этой цели, в процессе структурирования и развития системы страхования и составляющих ее отношений между субъектами страховой деятельности, проявляются разнообразные экономические и социальные интересы, свойственные этим субъектам и требующие своей реализации и согласования.

При этом возникает своего рода «инфраструктура» страховых отношений и соответствующих им экономических интересов: существенными, как показывает практика, являются не только интересы, возникающие непосредственно из потребности в страховании, но и другие, связанные с инвестиционной, финансовой, правовой и социальной сферами общественной жизни.

Следует отметить, что чем более опосредованный характер принимают меры государственного регулирования, тем на более высоких ступенях властной иерархии принимаются решения по осуществлению этих мер. Так, например, обсуждение законопроекта, затрагивающего интересы иностранных страховщиков (и связанного с необходимостью открытия национального страхового рынка в связи с вступлением России в ВТО), проводилось на уровне Комиссии Европейских Сообществ (в лице ее члена Ханса ван ден Брука, приславшего вербальную ноту и ряд писем на имя российского Премьер-министра), Всероссийского Союза Страховщиков, органов государственной власти РФ. (203. С.З-10)

Одно из основных противоречий — это противоречие, возникающее при формировании равновесной рыночной цены на страховые услуги, которая служит своеобразным компромиссом в процессе согласования интересов субъектов страховых отношений. Равновесная цена во многом зависит от затрат, которые производит страховщик при оказании услуг страхования, при этом затраты группируются в показателе «нагрузки», как денежной сумме, включаемой в страховую премию сверх «нетто-премии», подлежащей выплате в качестве страхового возмещения.

Взаимное страхование является некоммерческим по своей сути, поскольку получение прибыли не является основной целью деятельности общества взаимного страхования. Исходя из этого, в тарифах ОВС может быть предусмотрена минимальная величина нагрузки, т.е. средств, идущих на нужды страховой компании (в акционерных обществах нагрузка, как правило, составляет 30%), причем величина нагрузки в ОВС объективно обусловлена необходимыми затратами на ведение дела.

Следующим важным моментом, имеющим непосредственное отношение к реализации экономических интересов в сфере страхования, является вопрос о собственности на средства страхового фонда. В предыдущем параграфе уже говорилось, что по своей экономической сущности владельцами страхового фонда должны являться те, за чей счет он создан и кто, в конечном итоге, его потребляет, т.е. страхователи.

Еще по теме  Страховой случай при ДТП ОСАГО что дает и что покрывает полис если произошло происшествие а также план действий автомобилиста при аварии

Однако правом управлять и распоряжаться его средствами в современной рыночной экономке наделена страховая компания. Это в принципе согласуется с теорией «пучка правомочий», позволяющей расщеплять права собственности на составляющие в целях эффективного функционирования объекта этих прав, однако, по нашему мнению, приводит к усилению разнонаправленности интересов страховщиков и страхователей, причем не в пользу последних.

Современная российская практика страхования подтверждает наличие этого явления. Так, в настоящее время страховые компании, являясь собственниками уставных капиталов, составивших в суммарном выражении в 1999 году 9585 млн. руб., фактически распоряжались страховыми фондами на сумму 95.6 млрд. руб. (187. С.

54) Несопоставимость этих цифр свидетельствует о том, что страховые компании не смогут гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами имеющимися у них капиталами в случае нерационального распоряжения средствами страхового фонда. Разумеется, в практике страхования предусмотрены финансовые механизмы, направленные на гарантирование выполнения своих обязательств страховыми компаниями.

К таким механизмам относится формирование страховых резервов, перестрахование, контроль соотношения между активами и обязательствами страховой компании и др. Однако негативные тенденции в финансовой сфере экономики страны способны нивелировать действие этих механизмов. В этом случае собственники страховых компаний несут преимущественно вмененные потери, связанные с упущенной выгодой, в то время как их клиенты теряют часть собственного застрахованного имущества или дохода, которым нанесен ущерб в результате наступления страхового случая. Этим еще раз доказывается преимущественное положение коммерческих страховых компаний с точки зрения согласования интересов обеих сторон.

Кроме того, современная практика дает примеры того, что страховые компании не всегда придерживаются основного принципа страхования, на котором строятся актуарные расчеты — принципа эквивалентности обязательств страховщика и страхователя, хотя соблюдение именно этого принципа позволяет поддерживать баланс их интересов.

Так, компания РОСНО в 1999 году получила страховые премии на сумму 4 млрд. 212 млн. руб., в то время как страховые выплаты составили 1 млрд. 308 млн. руб. (187. С.54) Таким образом, в качестве страховых возмещений выплачен только 31 % собранных за год премий, остальные 69 % затрачены на нужды компании.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Возможно, во многом такая политика объясняется расширением поля деятельности, проводящимся компанией в настоящее время и требующим дополнительных затрат и капитальных вложений, а также осуществлением актов благотворительности и другими не связанными со страхованием расходами, Однако подобная тенденция (когда коэффициент убыточности, как отношение собранных премий к выплаченным возмещениям за определенный период, составляет менее 50%) характерна для многих российских страховых компаний.

Похожие диссертации на Экономические интересы в системе страховых отношений

Система экономических отношений и интересов субъектов фондового рынка Суркова Ольга Евгеньевна

Корпоративные интересы в системе экономических отношенийКоновалов Юрий Михайлович

Экономические интересы и стимулирование в системе инвестиционных отношений Крыловский Алексей Борисович

Реализация экономических интересов акционерного общества в системе партнерских отношений Загородников Михаил Вячеславович

Экономические интересы и риски в системе кредитных отношений Семенов Сергей Николаевич

Формирование сбалансированной системы интересов как основы нейтрализации теневых экономических отношенийЕнгалычев Рустам Муратович

Экономические интересы и их реализация в системе страховых отношений Коломиец Любовь Гавриловна

Противоречия реализации интересов работодателя и наемного работника в системе распределительных отношенийГафарова Лейсан Ахматовна

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.