Big data в страховании новые возможности

Цифровизация

Люди «живут» в своих смартфонах и в интернете — страховщики признают это, как и представители других отраслей. Покупки в сети уже давно стали нормой — потребители заказывают технику, одежду, стройматериалы, еду и услуги. Они могут делать практически все что угодно, сидя дома или по дороге на работу.

Например, в Китае существует компания ZhongAn Online P{amp}amp;C Insurance, она занимается страхованием только онлайн. В России два года назад у автовладельцев появилась возможность покупать электронный полис ОСАГО, а с мобильным приложением «StarLine Страхование» стало доступным поминутное КАСКО. 

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

В последнее время компании начали активно включать телемедицину в полис ДМС для сотрудников, ведь обратиться к доктору онлайн проще, чем прийти на прием. Путешественники могут заказать полис онлайн, даже если они уже находятся в поездке — достаточно иметь доступ к интернету. И хотя по-прежнему в страховую компанию приходится звонить, если что-то произошло, многие вопросы решаются через приложение или онлайн-чат. Практически все страховые компании перешли на электронные полисы ДМС и больше не печатают карточки и буклеты с описаниями программы страхования.

Компаниям сейчас гораздо легче получить доступ к страховым продуктам. Достаточно зайти на сайт страховщика или брокера, и уже через несколько минут у вас будет готовый договор. В эпоху цифровизации нужно успевать следить за изменениями, чтобы знать о новых возможностях и использовать их для своего бизнеса. Возможно, покупка онлайн-полиса окажется более выгодной для вашей компании, чем заключение договора на бумаге.

Телематика: плюсы политики pay how you drive

В узком смысле, телематика — это система связи между автомобилем и внешним миром, позволяющая сделать машину умным гаджетом. Системы телематики выглядят по-разному. В новых авто премиум-класса они уже «зашиты» в бортовое ПО. Существуют и внешние устройства – миниатюрные черные ящики, способные пережить аварию. Также они могут принимать и более привычные формы – быть простым приложением для смартфона.

Без телематики (в самом общем смысле этого слова) мы бы не знали каршеринга, Uber и навигаторов. Такая система следит за машиной через GPS/ГЛОНАСС, но на этом функционал не заканчивается. Продвинутый анализ маршрутов обеспечивает более точные данные по пробегу, чем счетчик. 

Учет качества дорог на частых маршрутах позволяет оценить состояние подвески, а подсчет количества резких разгонов и торможений – ваш стиль вождения. Считается, что в будущем телематика сможет за секунду оценивать повреждения машины, делать вывод, подлежит ли она ремонту, и вызывать помощь.

Возможности телематики заинтересовали страховые компании (СК) – в связи с этим мы все чаще слышим про появление приложений, оценивающих безопасность вождения. Первые несколько сотен километров после включения такое приложение (или устройство) наблюдает, как резко вы тормозите и ускоряетесь, как входите в повороты. На основе этой информации система выставляет вам баллы, которые конвертируется в скидку на страховку.

Ориентация на клиента

Я постоянно слышу от своих коллег и знакомых фразы «ну что за сервис», «как можно так относиться к клиентам» и истории о том, как плохо их обслужили в ресторане, отеле, салоне красоты. К сожалению, для России такое отношение к клиентам, на мой взгляд, всегда было нормой, но постепенно люди становятся все более требовательными.

Еще по теме  Как сделать МРТ бесплатно по полису ОМС как получить направление в каких случаях назначают

Это не может не отразиться на страховой отрасли, поэтому происходит смещение акцента с маркетинга и продажи продуктов на удовлетворение потребностей клиентов. Страховщики думают о том, что нужно клиентам, как помочь им это получить, чего им не хватает.  Это позволяет разрабатывать более качественные услуги и продукты. Удовлетворенность и удержание клиента становятся одними из ключевых показателей эффективности компании.

Например, insurtech-стартап «Манго Страхование» специализируется на страховании квартир. У компании удобный сайт, на котором простыми словами описаны услуги. Если клиент оформлял страховку квартиры, то для получения компенсации достаточно прислать фотографию в чат, в соцсетях или по почте. Компания заявляет, что платит больше, чем остальные, потому что экономит на офисах.

Компания Allianz в октябре этого года запустила мобильное приложение MyAllianz, которое дает клиенту доступ к услугам по ДМС. Можно найти врача в ближайшем районе, получить онлайн-консультацию, оформить другой страховой продукт, например, полис онкострахования.

Один из способов сделать страхование более удобным для клиента — это введение микроплатежей. Людям проще решиться на покупку, когда нужно вносить маленькую сумму ежемесячно, чем крупную сразу. К тому же сделать это очень легко, а клиентов радует то, что не усложняет жизнь.

…и ее минусы

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Согласно другому исследованию, половину водителей беспокоит, что анализ их стиля вождения ударит по карману. К такому выводу пришла Национальная ассоциация страховых комиссаров США. В его прошлогоднем исследовании говорится, что с ростом популярности телематики, страховым компаниям придется применять как увеличение, так и снижение страховых взносов, чтобы покрыть возможные риски. В итоге может сложиться ситуация, когда за безопасное вождение клиент компании получит скидку, а за небезопасное – штрафные надбавки к стоимости.

В связи с этим может возникнуть «моральная дилемма»: водители знают, что есть обстоятельства, когда важно прибегнуть к резкому торможению или ускорению, однако приложение однозначно посчитает это небезопасным вождением. «Черный ящик рассказывает лишь о том, что делает машина, а не человек», – подчеркивает Питер Роджер (Peter Rodger), главный экзаменатор по вождению в Институте высшего водительского мастерства.

когда цены в СК, продвигающей телематику, оказываются сопоставимы со стоимостью договора в «обычной» страховой, клиент предпочтет второй вариант и возможность не задумываться о стиле езды. Не говоря уже о том, что выбранная клиентом страховая необязательно будет готова работать с полюбившимся автовладельцу гаджетом или приложением.

Кроме того, пока телематические устройства не могут отслеживать все особенности езды – в частности, выезд на встречную полосу и другие правонарушения, которые не связаны с резким ускорением и торможением. Гораздо больше информации о водителе может дать отслеживание его страховой истории, и чтобы её получить, компаниям не нужно оснащать автомобиль специальным устройством или разрабатывать приложение.

Еще по теме  Что такое каско лайт: условия и стоимость полиса в страховых в 2019 году

Дополнительно следует отметить, что любые новые гаджеты, призванные повлиять на условия договора страхования, могут устареть, стать неактуальными и вместо уменьшения стоимости договора привести к его удорожанию.

Таким образом, сейчас телематика для большинства российских страховых компаний остается интересным, но далеко не обязательным элементом заключения договора – компании готовы предоставить такую возможность, но понимают, что массовый перевод всех водителей на телематику пока нереализуем.

Обмен данными

Чтобы совершенствовать продукты и развивать услуги, страховщикам нужно получать обратную связь от клиентов. Один из доступных способов сделать это — внедрение носимых технологий. Речь идет о фитнес-браслетах, умных часах и смартфонах, которые контролируют физическую активность пользователя. Страховщики стремятся получить данные с фитнес-браслетов, чтобы проанализировать их и снизить риски. Но как заставить клиента согласиться на передачу данных?

Например, стимулировать их крупными скидками или индивидуальными условиями. Британский страховщик Vitality предлагает клиентам скидку за доступ к данным и скидку на устройства компаний Polar, Garmin и Withings. Активные клиенты могут зарабатывать баллы и получать за них бесплатные напитки от Starbucks или билеты в кинотеатр.

В США страховая компания John Hancock обязала всех покупателей полиса медицинского страхования предоставить компании доступ к данным о физической активности. Клиенты, которые отказываются дать доступ к информации с фитнес-трекеров, браслетов и умных часов, не могут купить страховку. С одной стороны, это дает компаниям более полную картину о рисках, а с другой, мотивирует клиентов лучше следить за своим здоровьем.

Страхование вступает в эру Big Data – массивных объемов информации. Даже базовая информация об ускорении и торможении, собираемая телематическими приложениями, – это уже нешуточное количество данных.  

Сьюзен Пенварден (Susan Penwarden), глава коммерческого страхования компании Aviva, уверена, что СК и брокерам придется освоить работу с большими данными, и от этого выиграют все. Это позволит сосредоточиться на понимании клиентов и их профилей риска, дабы предложить водителям наилучшую защиту.

Однако такой подход требует дополнительных ресурсов. Например, в Британии направление Big Data считается приоритетным только среди тех страховщиков, оборот которых превышает 500 млн фунтов в год (8 из 10 таких компаний заинтересованы в развитии направление Big Data). Среди менее богатых компаний, с оборотом от 50 до 500 млн, эта доля составляет лишь 46%. При этом по данным Consumer Intelligence, 33% автовладельцам не нравится сама идея, что за ними следят – пусть даже страховщики.

В России же были попытки использования личных данных водителей для оценки стоимости договора страхования. К примеру, 2–3 года назад некоторые страховщики предлагали своим клиентам скидки по КАСКО за «штамп в паспорте» или наличие детей, ссылаясь на то, что якобы такие водители более аккуратны за рулем.

Однако, как показала практика, это утверждение верно далеко не всегда. Поэтому все больше страховщиков стали пользоваться системой финансового скоринга, анализируя страховую историю каждого клиента. При тщательной проверке сложно утаить какие-либо факты ДТП, даже если все показатели водителя оказываются в норме (возраст и стаж не попадают в группу риска, имеется хорошая страховая история по одному из ТС, застрахованных по КАСКО, и так далее).

Еще по теме  Калькулятор по страхованию ответственности арендатора

Искусственный интеллект и машинное обучение

Применение искусственного интеллекта и машинного обучения позволит упростить обслуживание клиентов и урегулирование претензий. Сейчас если клиент недоволен выплатой за ремонт машины после аварии, он может винить в этом сотрудников страховой компании. Но если оценкой будет заниматься искусственный интеллект, это позволит минимизировать человеческий фактор и сократить время на принятие решения о выплате.

В страховании даже небольшой сдвиг в сторону автоматизации приводит к существенной экономии времени и денег. За рубежом страховщики активно используют искусственный интеллект, чтобы быстрее обрабатывать запросы пользователей и рассчитывать стоимость страхования.

Норвежская компания Storebrand, которая занимается страхованием и финансами, внедрила цифровых помощников. Они отвечают на 70% обращений пользователей, а остальные 30% передают в службу поддержки. Это помогает разгрузить сотрудников и быстрее отвечать на запросы клиентов. В России искусственный интеллект и машинное обучение применяют для того, чтобы быстрее и точнее рассчитывать условия страхования, например, ДМС. Такие технологии использует компания Allianz.

Например, в случае аварии достаточно сфотографировать машину, и приложение подскажет, в какой автосервис обратиться. Коммуникация и урегулирование инцидентов происходят в онлайне, быстро и в большинстве случаев без предоставления справок.

Данные помогают страховщикам лучше узнать своих клиентов и подстроиться под их образ жизни, интересы и нужды. Если раньше было достаточно демографических показателей — сколько клиенту лет, какого он пола, то теперь благодаря большим данным можно узнать о его поведении — что он делает, когда и почему.

Лекарственное страхование

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

В России есть серьезная проблема с лекарствами: они либо дороги, либо недоступны, особенно в регионах. Когда люди находятся в больнице, по страховке они получают лекарства бесплатно, но после выписки вынуждены их покупать. Поэтому правительство рассматривает проект о внедрении государственного лекарственного страхования.

Благодаря лекарственному страхованию расходы на покупку медикаментов возьмет на себя государство или страховые компании. В Кировской области еще в 2013 году успешно прошел пилотный проект по оплате 90% стоимости лекарств пациентам, которые страдают сердечно-сосудистыми заболеваниями. 

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Предполагалось, что уже с 2019 года лекарственное страхование станет частью системы ОМС. Фармацевтические компании тоже задумываются о коммерческом лекарственном страховании, потому что цены очень высокие и далеко не все пациенты могут позволить себе дорогие препараты.

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.