Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

Документы

Возврат страховки после погашения кредита

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2020 года станет реальностью, закон подписан президентом. Законопроект был рассмотрен в первом чтении еще в 2018 году, а затем его рассмотрение приостановилось практически на целый год. Депутаты решали вопрос распространения правил будущего закона на отношения, возникшие ранее его вступления в силу.

Закон ФЗ-483 предусматривает не только возврат части страховки, но и другие важные положения, в том числе, разъясняющие и конкретизирующие это право:

  • при досрочном погашении потребительского кредита и отказе от дальнейшего исполнения договора страхования часть уплаченной страховой премии подлежит возврату. Размер безвозвратной части определяется периодом действия договора страхования;
  • данное правило применяется только при отсутствии страхового случае и только, если гражданин заявит об отказе от страхования в период до семи календарных дней с момента погашения всей кредитной суммы;
  • на кредитора возлагается дополнительная обязанность по информировании клиента о содержании договора страхования, о его праве отказаться от его исполнения в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения), о соотношении страховой премии и размера иных платежей;
  • «период охлаждения» теперь закреплен в законе, ранее он содержался только в указаниях ЦБ РФ;
  • в случае получения заявления о возврате страховщик обязан вернуть часть премии в срок до семи дней. Этот срок продляется до 10, если заемщик участвовал в договоре по коллективной схеме, где страхователем является банк. В последнем случае гражданину также возвращается частично сумма за подключение к программе страхования;
  • банк получает возможность увеличить процент по кредиту в случае отказа от необязательной страховки, но в строго ограниченных пределах.

Зачастую сейчас банки отказывают в выдаче кредита при отказе клиента от необязательного по закону страхования. Подобная практика, если верить отзывам клиентов, существует и в ВТБ, и в Сбербанке, хотя официально эти кредитные организации от нее отказываются. У специалистов даже есть планы по реализации страховок в аффинированных страховых организациях, от исполнения которых зависят их премии.

Также в настоящее время в Госудму РФ внесен законопроект, который расширяет обязанности банков при заключении договоров страхования. Проект №843962-7 обязывает кредитные организации прописывать все условия страховки в кредитном договоре, сообщать о возможности отказаться от нее и т.д.

Источник

Закона, обязывающего страховать кредит, не существует. Но, и противозаконным предложение банком дополнительных услуг не является. Выделяют следующие виды страхования.

  • Обязательное. Без него невозможно получить кредит под залог имущества – банк страхует предмет залога: приобретаемое в ипотеку или закладываемое жилье, автомобиль.
  • Добровольное. Любые другие страховые случаи, в том числе страхование жизни и здоровья, потерю трудоспособности и т.д. Заключение договора на них необязательно при получении кредита.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

Банки уделяют большое внимание обучению кредитных менеджеров. Профессионалы своего дела быстро и умело убеждают клиента поставить подпись под договором страхования. Это потом он обнаружит, что переплачивает банку не только проценты, но и сумму страховки.

Судиться с банком о принуждении к заключению ненужного договора бессмысленно – под ним стоит подпись клиента. То есть, действие совершено добровольно и без принуждения, знакомиться с текстом договора до подписания никто не мешал.

Отказаться от уже заключенного договора и вернуть деньги за страховку вполне реально – закон на стороне клиента. Но, сделать это нужно грамотно и в срок. Как? Об этом расскажем ниже.

В ноябре 2015 г. Банк России издал Указание № 3854-У, регламентирующее порядок и условия заключения и расторжения договоров добровольного страхования. Этим нормативом и последующими к нему изменениями введено понятие «период охлаждения».

Он подразумевает срок, в течение которого можно отказаться от заключенного страхового договора с возвратом средств. Изначально он составлял 5 дней, а с 2018-го – 14 календарных дней (Закон о возврате страховки в «Указании Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г.»). На удовлетворение заявления о расторжении договора страховщику отводится 10 рабочих дней.

Норма была принята, чтобы повысить защиту прав и законных интересов страхователей. Также это приводит к снижению негативных последствий в случаях недобросовестных действий от участников рынка. Правило распространяется практически на все виды страхования, которые могут быть оформлены вместе с кредитом.

В п. 2 вышеуказанного акта говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок возврата. Достоверные критерии всегда устанавливаются в договоре страхования, поэтому перед обращением в СК нужно внимательно его изучить.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

Например, увеличенный срок устанавливается ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Хоум Кредит»: обратившись туда в течение 30 календарных дней с момента подписания договора, у заемщика есть возможность вернуть 100% премии.

Еще по теме  Сколько стоит медицинская страховка для визы в Италию

При пропуске указанного срока расчет сумм для возврата производится пропорционально количеству прошедших дней использования страховки до момента окончания периода ее действия. Данное правило регламентируется п. 6 Указания Банка России.

Однако, 14 дневный срок возврата страховки распространяется только на страхователей-физлиц. Им может воспользоваться гражданин, указанный в договоре, как Страхователь. Подпись под договором присоединения к коллективному договору страхования, аннулирует это право.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и по ст. 958 ГК РФ. Этой нормой можно воспользоваться по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита. Поскольку речь идет об услуге физлицам, здесь действует и закон о защите прав потребителя.

Практика заключения страховых договоров в потребительском кредитовании широко распространена – их настойчиво предлагают в каждом банке. При заполнении анкеты менеджер ненавязчиво намекает, что со страховкой шансы получить кредит намного выше.

Первоочередные понятия

Отказ череват неодобрением кредита или более высокими процентами. Проще согласиться на страховку, а затем грамотно оформить ее возврат. По закону, допускается отмена большинства договоров в течении 14 дней, если речь идет об оформлении добровольного страхования.

Под него попадают средства, потраченные на следующие виды страхования:

  • От недобровольной потери работы (когда увольнение произошло в результате банкротства компании или по сокращению).
  • От инвалидности, недееспособности или смерти (жизнь и здоровье).
  • Защита от финансовых рисков (таких как возможность невозврата кредитных средств).
  • Утрата прав на недвижимость и иное дорогостоящее имущество (титульное страхование).
Вид Для чего нужна Особенности возврата
КАСКО Защищает кредитора от риска потери залогового имущества – автомобиля, приобретаемого в автокредит. КАСКО покрывает расходы на ремонт повреждений, полученных при ДТП, пожаре, наводнении, умышленной порче и пр. Требуется досрочное погашение кредита. Детали устанавливаются договором страхования. Возврат в течение 14 календарных дней невозможен, если есть активный заем
Страхование от потери работы Требуется финансовому учреждению для гарантии получения денег. Если заемщика увольняют с работы, выплаты за него производит СК Возврат оформляется в течение 14 дней либо при досрочном погашении кредита
Защита жизни и здоровья Если клиент тяжело заболевает или умирает, наступает страховой случай, по которому СК должна возместить банку выплаты за него Возврат оформляется в течение 14 дней либо при досрочном погашении кредита
Страхование имущества Приобретается при оформлении ипотеки в обязательном порядке (ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ») Деньги возвращаются при досрочном закрытии долга, смерти заемщика, рефинансировании ипотечного кредита. Возврат премии в период охлаждения не осуществляется
Титульное страхование Защищает от потери имущественных прав. Например, если на заложенный предмет могут объявиться другие претенденты, и пр. Допускается возврат при обращении в период охлаждения

Вышеуказанные виды страховок могут оформляться при получении любых займов: потребительских, автокредитование и пр. Исключение составляет ипотека: в большинстве случаев при ней приобретается страхование имущества, а титульное используется реже.

Перечень видов страховок, деньги за которые вернуть не получится в течении 14 дней, указан в п. 4 Указания Банка России:

  • защита здоровья и жизни иностранных граждан, пребывающих в РФ для трудоустройства;
  • добровольное страхование граждан РФ, приобретенное с целью защиты здоровья за пределами страны и компенсации оплаты возврата останков в РФ в случае гибели застрахованного лица в иностранном государстве;
  • добровольное страхование, требующееся для допуска гражданина к проведению различных видов работ;
  • приобретение автовладельцами полисов ДСАГО, действующих в международных рамках.

Полную информацию об особенностях возврата можно узнать в договоре страхования. Установление увеличенных сроков допускается, а уменьшение периода возврата (14 дней) является незаконным. Не так важно, в комплекте с каким именно кредитным договором предоставлена страховка. Речь может идти о кредитной карте, займе или потребительском кредите.

Обратите внимание! Вернуть средства в 14 дневный срок по тем же случаям, но по договору присоединения к коллективному договору страхования, не получится. Невозвратными являются деньги, потраченные на страхование ипотечной или залоговой недвижимости.

При досрочном погашении задолженности раньше установленного срока страхователи могут вернуть часть премии за оставшийся период действия договора при условии неполучения выплат по страховому случаю.

Первоочередные понятия

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

Заключая договоренность на предоставление финансирования, клиент может вполне отказаться на совершенно законных основаниях от страховки по кредиту. Для этого во время консультаций или уже на стадии составления документа, необходимо сообщить представителю кредитора о том, что человек отказывается от дополнительных страховых мероприятий.

При этом банк может несколько изменить отношение к потенциальному клиенту. Самыми естественными для кредитора последствиями будут следующие:

  • отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
  • изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
  • изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

Для кредитора страховка является дополнительным гарантом сохранности собственных средств. Кроме этого она позволяет получить большую прибыль с каждого отдельно взятого займа. Однако стоит помнить, что закон не препятствует отказу от дополнительных мероприятий со стороны заемщика.

Закон в 2020 году и составление заявки

  • смерть получателя займа;
  • получение одной из степеней инвалидности;
  • полная или частичная утрата заемщиком трудоспособности;
  • потеря рабочего места.
Еще по теме  Что такое автокредит с отложенным платежом

Все это значит лишь одно – если заемщик по какой-то важной причине не может вернуть взятые в долг деньги, за него это делает компания, выступающая страховой. Также при страховании по кредиту на добровольных началах, сам заемщик имеет право выбора рисков, включаемых в дополнительную договоренность.

Что касается обязательного включения страховки в «тело» договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Закон по данному вопросу гласит, что отказ может быть осуществлен на разных этапах кредитования:

  • не позднее пяти дней после заключения основной договоренности (за исключением коллективных договоров) заемщик имеет право потребовать возврат средств;
  • в любой момент действия кредита, если нет особых условий в договоре, заключаемом с кредитором;
  • по окончанию срока действия основного соглашения по займу, если страхование действует дольше.

При этом в случае обязательного страхования возврат средств возможен лишь по окончании действия основного соглашения, но банки стараются эти сроки совместить, потому обязательное страхование, скорее всего не попадает под возможность возврата. Однако если договор подразумевает возможность досрочного погашения, заемщик получает право возврата страховки.

  • с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной» банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
  • Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
  • Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

В любом случае основополагающей документацией, которой будут руководствоваться стороны соглашения или приглашенные третьи лица, остается заключаемое по кредиту соглашение.

Заемщик может составить заявление на возврат средств страховки в свободной форме. Обязательными параметрами документа являются следующие пункты:

  • данные заявителя (заемщика);
  • сведения о договоренности по кредиту;
  • сведения о соглашении по страховке, реквизиты страховщика;
  • информация о законодательной возможности расторжения договора и возврата средств по страховке;
  • реквизиты, по которым будут перечислены средства заемщику.

Подписанное заявление с проставленной датой заполнения необходимо продублировать, снабдить копиями обоих договоров (основного и страхового) и в обязательном порядке получить информацию у страховщика о принятии.

Если требование вернуть сумму оплаты страховки было встречено отказом, можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на страховщика, излагающей нарушение собственных прав. Обращение будет рассмотрено, и в течение 30 дней заявитель будет извещен о результате. Если нарушение подтвердится, контролирующий орган вправе вынести предписание о его устранении.

Если досудебные меры урегулирования спора не дали результатов, остается обращение с иском в суд. Истцу необходимо будет подготовить исковое заявление с копиями всех документов и уплатить государственную пошлину.

Возврат страховки по кредиту в течении 14 дней — инструкция

Вопрос возврата оплаченных средств остается актуальным для большинства заемщиков, так как основная часть страховок в действительности не является добровольной. Сотрудники банка их навязывают гражданам, не давая достаточно времени на ознакомление с документацией.

При оформлении любого вида займов банки нередко принуждают приобретать полисы добровольного страхования у дружественных компаний. Если потенциальный заемщик отказывается выполнять данное условие, в выдаче кредита ему могут отказать.

Здесь можно воспользоваться уловкой: согласиться на покупку страховки, заключить кредитный договор, и следом подать заявление о возврате страховки. Последнее нужно сделать в течение 14 дней, дабы получит премию в полном размере.

Закон дает право на возврат средств по страховке при выполнении ряда условия. Их несколько:

  • Соблюдение 14-дневного срока охлаждения (14 календарных или 10 рабочих дней).
  • Прямой договор со страховой компанией.
  • Направление заявления именно Страховщику.
  • Отсутствие страховых случаев в период между заключением и расторжением договора.

Главное условие – с момента заключения страхового договора должно пройти не более 14 календарных дней (10 рабочих). Некоторые банки допускают возврат в более поздний срок до 30 дней, чтобы повысить лояльность клиентов. Важно, чтобы за период действия страховки не наступил страховой случай, иначе возврат становится невозможным.

На какие нюансы следует обратить внимание:

  • Вид договора – коллективный или индивидуальный. В первом случае участвуют три стороны: страхователь (банк), страховщик (СК) и застрахованное лицо (заемщик). Вернуть деньги по такому договору проблематично, но именно он чаще всего используется при оформлении потребительских кредитов. Индивидуальный договор предполагает участие двух сторон – страховой компании (страховщика) и заемщика (застрахованного лица). При наступлении страхового случая деньги выплачиваются последнему.
  • Условия возврата: в период охлаждения, при досрочном погашении, и пр.

При соблюдении вышеприведенных условий достаточно подать заявление в страховую компанию с приложением копий подтверждающих документов. По коллективному договору вернуть средства по данной схеме не получится.

Заявление на аннулирование страхового договора и возврат средств по нему подается именно стороне, указанной в качестве Страховщика. Оно составляется в свободной форме или на бланке страховой компании с указанием паспортных данных.

Еще по теме  Что делать, если потерял страховку на автомобиль: как восстановить

Заявку на возврат средств за страховку необходимо подать как можно быстрее, чтобы успеть в отведенное время. Если оформлена простая кредитная карта или потребительский кредит, заявление подается с предоставлением документации.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

К нему прилагаются копии следующих документов (прикладывать документы не обязательно):

  • Договора страхования.
  • Паспорт.
  • Реквизиты счета.
  • О перечислении страховой премии (как отдельного платежа, так и включенного в сумму кредитных выплат).

Граждане, ходатайствующие о выплате премии в течение 14 дней после оформления займа, должны выполнить следующее:

  • Подготовить документы. Сюда входят договоры кредитования и страхования, паспорт, заявление.
  • Подать документацию в офис СК. Заявление составляется в двух экземплярах – на одном ставится пометка о принятии сотрудником компании, а второй остается там на рассмотрение.
  • Получить деньги. Премия должна быть перечислена в течение 10 дней с момента обращения.

Если СК не согласна возвращать премию, заявителю направляется мотивированный отказ, содержащий причины. Их можно устранить и обратиться к страховщику снова. Если документального отказа нет и СК не дает ответа, рекомендуется обратиться в суд по месту ее регистрации.

Включение страховки в кредит существенно повышает его размер, в связи с чем увеличивается переплата. Если премия входит в состав ежемесячных платежей, от полиса, можно оформить отказ в 14 дневный срок, и тогда их величина будет снижена.

Какие нюансы необходимо учитывать:

  • Вид договора. Если оформлен коллективный, отказ чаще всего оформляется в банках. При индивидуальном заявление подается в СК.
  • Если оформлен коллективный договор, перечисление премии производится только при наличии соответствующего условия в нем. «Период охлаждения» на него не распространяется.
  • Если заемщик пропустил 14-дневный срок, получал выплаты по страховому случаю либо возврат не предусматривается коллективным договором, перечисление премии невозможно.

Возврат страховки при сотрудничестве с «ВТБ» и «Сбербанком»

Банковская группа «ВТБ» внедряет в кредитные мероприятия договора коллективного страхования, которые оформляются через дочернюю компанию, представляющую интересы банка. В этом случае заемщик может рассчитывать на следующие условия:

  • срок, во время которого можно подать заявление на возврат, составляет календарный месяц;
  • заявка может быть оставлена по телефону горячей линии «ВТБ»;
  • сумма возвращаемых средств рассчитывается от срока обращения;
  • страховые случаи должны подтверждаться документально;
  • неоплата очередного взноса с задержкой более двух десятков дней аннулирует возможность получения денег.

По истечении месяца с момента вступления в силу договора по кредиту заемщик не может отказаться от страховки, а потому никакие законы не помогут ему вернуть средства.

В свою очередь «Сбербанк» также предполагает коллективный страховой договор, отказаться от которого можно в течение тридцати дней. Сумма, подлежащая к возврату, уменьшается на налог с дохода физического лица. Если заемщик желает заключить договор по страховке с компанией, получившей аккредитацию в «Сбербанке», в этом случае имеется возможность заключения индивидуального договора по страховке кредита.

Страховка по кредиту в «Почта Банк» и группе компаний «Ренессанс»

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Для 2020 года многие конкуренты основных банковских структур являются порой более востребованными. Так в банке «Ренессанс» существует договоренность с парой страховых компаний, которые вступают в соглашении по кредиту как гаранты.

Стоимость непосредственно полного кредита включает в себя страховку, от которой соискатель может отказаться не позднее двух недель с момента заключения основного договора. При подаче заявки и ее удовлетворении происходит перерасчет окончательной суммы договоренности по кредиту.

«Почта Банк» набирает обороты в последнее время, благодаря активной рекламе и интенсивному продвижению кредитных продуктов посредством почтовой сети РФ. Работает соглашение с данным кредитором на следующих условиях:

  • подать заявление можно в течение двух недель;
  • средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
  • если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
  • при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Вообще, все, что касается досрочного погашения по кредиту стоит особого внимания. Мало того, что происходит перерасчет процентов, но и в некоторых случаях существуют особые условия. Рассмотрим их ниже.

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.