Накопительное страхование жизни и здоровья

Документы

2. Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие либо смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример работы НСЖ

Ивану Ивановичу 35 лет. Он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей. Хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контракт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

Помимо основной программы в полисе можно по желанию включить ряд дополнительных опций. Зачем они нужны?

В полисе человек создаёт капитал за счёт регулярных взносов. Эти взносы он делает из своего текущего дохода. Но могут произойти события, которые на время не позволят человеку работать. Например — травма, или потребуется срочная операция.

Тогда у семьи возникнут проблемы с деньгами. Чтобы защитить семью от этих финансовых проблем, и разработаны дополнительные программы страхования.

Примером подобной дополнительной опции может быть защита от телесных повреждений. Если человек получит травму, то страховая компания выплатит ему компенсацию согласно таблице выплат. Эти средства компенсируют утраченный человеком доход, и позволят ему оплатить необходимое лечение.

Состав программы накопительного страхования жизни

Альянс Жизнь

В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.

Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).

Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и допдоход. Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.

СК «Сбербанк страхование жизни»

СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Накопительное страхование жизни и здоровья

Для долгосрочного накопления подойдет продукт «Сберегательное страхование». При заключении договора клиент выбирает одну из программ с учетом срока страхования, страховой суммы и ежемесячного взноса.

Как работает программа? Если в период действия договора с клиентом происходит страховой случай (смерть, инвалидность), СК выплатит двойную сумму, накопленную к этому моменту. Если ничего плохого не случится, в конце срока клиент получит 100% сумму взносов.

Вносить взносы по «Сберегательному страхованию» нужно каждый месяц (в противном случае полис аннулируется). Базовый страховой тариф составляет от 6,66% до 20% за год.

СК «Сбербанк страхование жизни»

Возможно, ваш интерес к теме возник после того, как сотрудник банка предложил вам вклад с НСЖ. Действительно, ряд банков предлагают повышенные проценты по депозиту, если человек покупает НСЖ при открытии вклада.

Я бы не рекомендовал вам в этом случае открывать страховку. Ведь банк занимается вкладами, а не страхованием жизни. Поэтому маловероятно, что банковский сотрудник качественно проконсультирует вас по вопросам личного страхования. Ведь для него эти контракты — побочный продукт.

Еще по теме  Порядок обращения в страховую компанию после ДТП по ОСАГО документы сроки также должен ли виновник аварии прийти в свою организацию и нужно ли вообще это делать

Если вы ощущаете потребность в смешанном страховании — обратитесь в компании по личному страхованию. Либо — к независимым финансовым советникам. Эти специалисты помогут выбрать вам оптимальное решение из представленных на рынке.

СОГАЗ Жизнь

Линейка НСЖ «СОГАЗ Жизнь» включает сразу семь продуктов. Для тех, кто хочет объединить в одной программе страхование и инвестиции, подойдет программа «Индекс доверия».Часть страховых взносов инвестируется в активы с высоким потенциалом роста (портфель активов клиент может сформировать сам). СК «СОГАЗ Жизнь» гарантирует 100% возврат суммы по окончании срока действия полиса. Продукт «Индекс доверия» страхует от инвалидности I группы и смерти в результате несчастного случая или ДТП.

Договор составляется на три года с единовременным взносом от 50 000 рублей. Инвестиционный доход начисляется в долларах США.

5. Налоговый вычет по НДФЛ при открытии полиса

Статья 219 НК РФ предоставляет социальный налоговый вычет на взносы по добровольному страхованию жизни, если  договор заключён на срок не менее 5 лет. При этом нужно учесть, что максимальная сумма вычета невелика, и составляет 15.600 рублей в год.

Кроме того, для получения вычета нужно быть плательщиком НДФЛ. Но плательщиками этого налога являются далеко не все. Например, вычет по долгосрочному страхованию жизни не сможет получить индивидуальный предприниматель, который работает по упрощённой системе налогообложения.

МетЛайф

В СК МетЛайф всего две программы накопительного страхования жизни. Лично я слышал хорошие отзывы о продукте под названием «Престиж »: страхование жизни и здоровья плюс формирование капитала к конкретной дате (пенсии, дате поступления в ВУЗ ребенка).

Программа рассчитана на 10, 15 или 20 лет. По окончании срока МетЛайф выплачивает гарантированную страховую сумму плюс инвестдоход при его наличии. В основной пакет входит дожитие, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая, полная или частичная нетрудоспособность. Стоимость «Престиж » начинается с 60 рублей в день.

6. Отзывы

Я сам являлся некоторое время клиентом по НСЖ — поэтому приведу прежде всего свой собственный отзыв. У меня был контракт одной из ведущих компаний России, и я его расторг — невзирая на определённые потери, которые несёт в себе досрочное расторжение полиса. Ведь при досрочном расторжении контракта человек получает лишь выкупную сумму — которая в начале договора значительно меньше суммы сделанных взносов.

Накопительное страхование жизни и здоровья

Почему же я расторг свой полис?

У меня не было ни малейших сомнений в надёжности компании. Ведь я был её партнёром, консультантом — и значит помогал своим клиентам получать выплаты при наступлении страховых случаев. И я доподлинно знал, что все необходимые выплаты страховщик гарантированно сделает.

Дело не в надёжности компании — всё дело в эффективности самого инструмента. Ниже в этой статье я объясняю, почему контракт НСЖ слишком слаб как защитный инструмент, и неэффективен как способ создания капитала. Именно поэтому я досрочно закрыл свой полис НСЖ — открыв при этом другой, гораздо более эффективный страховой план.

НСЖ отзывы

Резюме здесь простое. Прежде всего, определите чётко — зачем вам нужно страхование жизни. И затем выбирайте оптимальное решение для вашей задачи.

Райффайзен Лайф

В категории «Финансовая защита» СК Райффайзен Лайф предлагает четыре страховых продукта.

Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Накопительное страхование жизни и здоровья

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант аннуитета. Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.

7. Плюсы и минусы программы страхования

Прежде давайте поговорим о преимуществах программ накопительного страхования жизни.

7.1 Преимущества

Договор на долгое время защитит финансовые интересы вашей семьи. Ведь в сложной ситуации полис сделает крупную выплату — а значит обеспечит финансовую безопасность близких нам людей.

Кроме того, этот контракт помогает людям накапливать деньги. Ведь договор предполагает регулярные взносы на протяжении многих лет. Это дисциплинирует нас в финансовом отношении, и помогает создавать капитал.

НСЖ защищает средства от претензий третьих лиц, ведь на деньги в полисе нельзя обратить взыскание. Это важно на тот случай, если семья вдруг получит крупный судебный иск, или станет банкротом. Деньги в контракте в любом случае останутся вашими.

Еще по теме  Инновации в сфере страхования - Форекс леди

Также напомню, что длительные (свыше 5 лет) контракты позволяют получать налоговый вычет по НДФЛ. Это повысит доходность вашего инвестирования через страховой контракт.

Итак, основные плюсы НСЖ в следующем:

  • Полис обеспечивает финансовую безопасность семьи;
  • Контракт помогает семьям делать накопления — поскольку предполагает регулярные, обязательные взносы;
  • Полис защищает накопления семьи от притязаний третьих лиц;
  • Для плательщиков НДФЛ полис позволяет получить налоговый вычет на взносы, максимальная сумма вычета составляет сейчас 15.600 рублей в год.

7.2 Недостатки

Страховые накопительные программы, доступные в России

Наряду с плюсами, и договора НСЖ есть и серьёзные минусы. Если вы открываете договор в рублях на долгий срок — ваши сбережения могут сильно подешеветь к завершению договора. И это реальная проблема — в новейшей истории России покупательная способность рубля резко снижалась далеко не единожды.

Очень ёмко сказала об этом моя клиентка — «будешь копить 20 лет, а потом денег хватит на батон колбасы». Если вы также видите здесь опасность для своих накоплений — при желании иметь НСЖ открывайте договор в валюте, желательно — в зарубежной страховой компании. Такие предложения есть на рынке.

Далее, досрочное расторжение накопительного договора влечёт за собой крупные издержки. Если вы будете расторгать программу спустя несколько лет после её открытия — то вы можете потерять все внесённые деньги. Тем самым ликвидность средств, вложенных в смешанное страхование — очень мала. Фактически, они недоступны вам до окончания договора.

Это очень неудобно. Представьте, что человек потерял работу — или серьёзно заболел. При невозможности сделать очередной взнос он поневоле будет вынужден расторгнуть договор. Поэтому вам обязательно нужно иметь финансовую подушку безопасности — чтобы иметь возможность продолжать договор даже в сложной экономической ситуации.

Доходность полиса НСЖ будет весьма низкой. Однако это оправданно, поскольку по закону страховщика обязаны инвестировать средства консервативно, чтобы обеспечить их сохранность. Поэтому вряд ли можно серьёзно рассматривать накопительный полис как способ создания пенсионного капитала — хотя страховщики часто представляют его именно в этом качестве.

Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Если страховщик станет банкротом — вы можете потерять все вложенные в контракт деньги. Поэтому при желании открыть НСЖ — внимательно анализируйте рейтинги компаний и отзывы. Чтобы в итоге выбрать максимально надёжную компанию.

Итак, основные недостатки НСЖ в следующем:

  • Низкая доходность контракта. Кроме того, покупательная способность накоплений может резко снизиться, если вы ведёте полис в рублях;
  • Высокие издержки при досрочном расторжении контракта, особенно в первые года действия договора;
  • Нет системы государственной системы страхования, которая бы защищала ваши накопления в компаниях по страхованию жизни. Это может привести к утрате ваших накоплений при банкротстве страховой компании.

СК «Ингосстрах – Жизнь»

В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.

Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.

По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.

Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).

На страховые деньги начисляется инвестиционный доход (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление ». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.

8. Рейтинг страховых компаний 2019

рейтинг наиболее надёжных компаний по страхованию жизни в России по версии Эксперт РА в декабре 2019 года

Анализируйте свежие рейтинги к моменту, когда вы будете выбирать собственного страховщика. Также стоит отметить, что помимо российских компаний вам доступны ряд зарубежных компаний с весьма привлекательными контрактами, и высокими рейтингами.

Почему мне не нравится НСЖ

Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок. А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее. Почему небольшой?

Еще по теме  Заявление на досрочное расторжение договора страхования образец

Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе страховые продукты unit-linked, по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?

Как выбрать страховую накопительную программу

Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги. А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.

Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно

откладывать деньги

платить за страховку. Вот и весь секрет!

9. Стоит ли использовать страховые накопительные программы?

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё и получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё далеко не так радужно.

Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Поэтому в полисе для нас первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

В накопительном страховании большая часть взноса накапливается, и лишь малая часть обеспечивает нашу финансовую защиту. Это свойство контракта не позволяет нам обеспечить финансовую безопасность в должной мере.

Для каждого человека сумма необходимого ему страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако очень приблизительно можно считать, что защита его жизни на сумму в 10 годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

(200.000 * 12) * 10 = двадцать четыре миллиона рублей

принцип работы договора смешанного страхования жизни

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься к завершению контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода годами вкладывать в страхование жизни. Разумной нормой сбережений для человека является десятая часть его годового дохода. При таком размере взноса человек будет спокойно вести свою накопительную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Свойство смешанного страхования, согласно которому уровень защиты равен финальному капиталу — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису становится для семьи неподъёмным.

Когда мы говорим о страховании жизни, доходность контракта для нас вторична. Ведь мы стремимся получить защиту, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.

Но выше мы выяснили, что НСЖ не может дать нам нужной защиты. И раз в этом качестве он неинтересен — единственное, чем он может нас привлечь, это высокая доходность.

Страховые накопительные программы, доступные в России

Однако страховщики обязаны вкладывать взносы по НСЖ консервативно. Это позволяет гарантировать клиентам сохранность их средств. Поэтому доходность в смешанном страховании очень низкая. Вы не сможете существенно преумножить свой капитал в подобных программах.

10. Итог

В результате полис не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. Именно поэтому накопительное страхование жизни собирает много негативных отзывов.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — рассмотрите доступные в России предложения зарубежных страховщиков. Тарифы в этих компаниях значительно ниже российских. Что позволяет защитить жизнь на очень высокую сумму при небольшом взносе.

Оцените статью
ВсяСтраховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.